{"id":3825,"date":"2023-05-22T14:00:30","date_gmt":"2023-05-22T21:00:30","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pcfcu.org\/blog\/mortgage-monday-refinancing-your-mortgage\/"},"modified":"2025-07-03T18:32:06","modified_gmt":"2025-07-04T01:32:06","slug":"lunes-hipotecario-refinanciando-su-hipoteca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pcfcu.org\/es\/blog\/lunes-hipotecario-refinanciando-su-hipoteca\/","title":{"rendered":"Lunes de hipotecas: Refinanciamiento de su hipoteca"},"content":{"rendered":"
Cuando refinancia su hipoteca, obtiene un nuevo pr\u00e9stamo hipotecario y utiliza parte o la totalidad de los fondos para pagar el pr\u00e9stamo existente.<\/p>\n
\u00bfPor qu\u00e9 refinanciar su hipoteca?<\/h4>\n
Hay una variedad de razones por las cuales usted podr\u00eda considerar refinanciar su hipoteca, tales como:<\/p>\n
\n
Reducir el pago mensual de su hipoteca refinanci\u00e1ndola a una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja<\/li>\n
Acortar la duraci\u00f3n de su pr\u00e9stamo (por ejemplo, de una hipoteca de 30 a\u00f1os a una hipoteca de 15 a\u00f1os) para reducir potencialmente los cargos por intereses a lo largo del tiempo<\/li>\n
Acceder a efectivo adicional a trav\u00e9s de una refinanciaci\u00f3n con retiro de efectivo para pagar mejoras en el hogar, pagar la universidad o consolidar deudas.<\/li>\n
Refinanciar su hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija o a una nueva ARM con mejores condiciones<\/li>\n<\/ul>\n
\u00bfCu\u00e1ndo conviene refinanciar?<\/h4>\n
Antes se dec\u00eda que no se deb\u00eda refinanciar a menos que las tasas de inter\u00e9s fueran al menos un 2 % inferiores a la de la hipoteca actual. Sin embargo, incluso una diferencia del 1 % al 1,5 % puede ser conveniente para algunos propietarios.<\/p>\n
Adem\u00e1s de las tasas de inter\u00e9s, tambi\u00e9n debe considerar el tiempo que planea permanecer en su casa actual, los costos asociados con la obtenci\u00f3n de un nuevo pr\u00e9stamo y la cantidad de capital que tiene en su casa.<\/p>\n
En \u00faltima instancia, puede ser conveniente refinanciar si est\u00e1 seguro de que podr\u00e1 recuperar el costo de la refinanciaci\u00f3n mientras sea propietario de la vivienda. Por lo tanto, es importante hacer los c\u00e1lculos con anticipaci\u00f3n y calcular su punto de equilibrio (el punto en el que comenzar\u00e1 a ahorrar dinero despu\u00e9s de pagar los costos de cierre). Idealmente, deber\u00eda poder recuperar los costos de la refinanciaci\u00f3n en un a\u00f1o o menos.<\/p>\n
Sin retiro de efectivo versus refinanciamiento con retiro de efectivo<\/h4>\n
La refinanciaci\u00f3n sin desembolso de efectivo se produce cuando el monto de su nuevo pr\u00e9stamo no excede su deuda hipotecaria actual (m\u00e1s puntos y costos de cierre). Con este tipo de refinanciaci\u00f3n, puede obtener un pr\u00e9stamo de hasta el 95 % del valor de tasaci\u00f3n de su vivienda, dependiendo del tipo de pr\u00e9stamo solicitado y otros factores.<\/p>\n
Una refinanciaci\u00f3n con retiro de efectivo ocurre cuando usted pide prestado m\u00e1s de lo que debe en su hipoteca actual. En este caso, a menudo est\u00e1 limitado a pedir prestado no m\u00e1s del 75 al 80 por ciento del valor tasado de su propiedad. Cualquier excedente restante despu\u00e9s de haber pagado una hipoteca actual puede usarse como considere oportuno.<\/p>\n
La refinanciaci\u00f3n con retiro de efectivo tiene ciertas ventajas. El tipo de inter\u00e9s que pagar\u00e1 por el pr\u00e9stamo hipotecario suele ser inferior al de otras deudas (por ejemplo, pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles, pr\u00e9stamos personales, tarjetas de cr\u00e9dito e incluso algunos pr\u00e9stamos estudiantiles). Adem\u00e1s, los intereses de su hipoteca refinanciada suelen ser deducibles de impuestos, mientras que los intereses de la deuda de consumo no lo son.<\/p>\n
La refinanciaci\u00f3n con retiro de efectivo tambi\u00e9n tiene desventajas. Con esta modalidad, su hipoteca refinanciada est\u00e1 garantizada por un gravamen sobre su vivienda. Por lo tanto, si no puede realizar los pagos de la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca y venderla para pagarla.<\/p>\n
Los costos asociados a la refinanciaci\u00f3n<\/h4>\n
Si bien la refinanciaci\u00f3n a menudo puede ahorrarle dinero a lo largo de su hipoteca, este ahorro puede tener un precio. Normalmente, deber\u00e1 pagar diversas comisiones iniciales, incluyendo puntos y costos de cierre. Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen refinanciaci\u00f3n "sin puntos ni costos de cierre", que incluye los costos en el saldo total de su pr\u00e9stamo o cobra una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s alta. Los costos de cierre t\u00edpicos incluyen:<\/p>\n
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Tarifa de solicitud<\/li>\n
honorarios de tasaci\u00f3n<\/li>\n
Tarifa de informe de cr\u00e9dito<\/li>\n
Honorarios de abogados\/legales<\/li>\n
Tarifa de originaci\u00f3n de pr\u00e9stamo<\/li>\n
Costos de la encuesta<\/li>\n
Impuestos<\/li>\n
B\u00fasqueda de t\u00edtulo<\/li>\n
Seguro de t\u00edtulo<\/li>\n<\/ul>\n
\n\u00bfExisten ventajas fiscales con la refinanciaci\u00f3n?<\/h4>\n
Si paga puntos al refinanciar su hipoteca, podr\u00eda deducirlos. Para que los puntos sean deducibles, su prestamista debe haberlos cobrado como intereses iniciales a cambio de una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja en su pr\u00e9stamo. Si los puntos se cobraron por servicios prestados por el prestamista durante la preparaci\u00f3n o tramitaci\u00f3n del pr\u00e9stamo, no son deducibles.<\/p>\n
Al deducir puntos, tenga en cuenta que, a diferencia de los puntos pagados por un pr\u00e9stamo para la compra de una vivienda, los puntos pagados por un pr\u00e9stamo refinanciado generalmente no se pueden deducir en el a\u00f1o en que se pagaron. En cambio, es posible que deban amortizarse durante la vigencia del pr\u00e9stamo. Por ejemplo, supongamos que refinancia una hipoteca de $300,000 a 30 a\u00f1os y paga $6,000 en puntos. Podr\u00eda deducir 1\/30 de esos puntos cada a\u00f1o durante el plazo del pr\u00e9stamo de 30 a\u00f1os, o $200 al a\u00f1o.<\/p>\n
La \u00fanica excepci\u00f3n a la regla de amortizaci\u00f3n es si parte de su pr\u00e9stamo refinanciado se utiliza para realizar mejoras en su vivienda principal. En ese caso, podr\u00eda deducir la parte de los puntos asignables a las mejoras en la vivienda en el a\u00f1o en que se pagan. Adem\u00e1s, si decide refinanciar de nuevo o vender su vivienda en el futuro, generalmente puede reclamar la totalidad de la deducci\u00f3n no amortizada restante.<\/p>\n
Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre la deducibilidad de puntos, consulte la Publicaci\u00f3n 936 del IRS. Otros costos en los que pueda incurrir por la refinanciaci\u00f3n, como el registro, la b\u00fasqueda de t\u00edtulo, la tasaci\u00f3n y los honorarios de abogados, no son deducibles. Adem\u00e1s, a diferencia de los costos asociados con la compra de una vivienda, los costos asociados con una refinanciaci\u00f3n no se pueden agregar al valor de la vivienda para fines del impuesto sobre la renta.<\/p>\n
Una palabra sobre la refinanciaci\u00f3n y el Programa Making Home Affordable<\/h4>\n
El Programa de Viviendas Asequibles (MHA) fue creado por la administraci\u00f3n Obama para estabilizar el mercado inmobiliario estadounidense. El MHA ofrece diversos programas dise\u00f1ados para satisfacer las diversas necesidades de los propietarios de vivienda, incluyendo uno que les permite refinanciar sus hipotecas a una tasa m\u00e1s baja, incluso si su vivienda ha perdido valor. Para m\u00e1s informaci\u00f3n sobre el MHA, visite www.makinghomeaffordable.gov<\/a>.<\/p>\n
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