Es fundamental comprender las opciones de pago de su anualidad. Tenga en cuenta que los pagos se basan en la capacidad de pago del emisor. Debe asegurarse de que los pagos que reciba cubran sus necesidades de ingresos durante la jubilaci\u00f3n. Estas son algunas de las opciones de pago m\u00e1s comunes:<\/p>\n
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- Usted entrega la anualidad y recibe un pago \u00fanico de todo el dinero que ha acumulado.<\/li>\n
- Usted recibe pagos de la anualidad durante un n\u00famero espec\u00edfico de a\u00f1os, generalmente entre 5 y 20. Si muere antes de que finalice este \u201cper\u00edodo determinado\u201d, su beneficiario recibir\u00e1 los pagos restantes.<\/li>\n
- Recibir\u00e1 pagos de la anualidad durante toda su vida. No podr\u00e1 sobrevivir a los pagos (independientemente de cu\u00e1nto tiempo viva), pero generalmente no habr\u00e1 pagos de supervivencia despu\u00e9s de su fallecimiento.<\/li>\n
- Combina una renta vitalicia con una renta vitalicia de duraci\u00f3n determinada. Esto significa que recibir\u00e1 pagos durante el per\u00edodo que elija. Si fallece antes de que finalice el per\u00edodo de duraci\u00f3n determinada, su beneficiario recibir\u00e1 los pagos restantes.<\/li>\n
- Usted elige una anualidad conjunta y de sobreviviente para que los pagos duren toda su vida y la de otra persona, generalmente su c\u00f3nyuge. Cuando uno de ustedes fallece, el sobreviviente recibe los pagos por el resto de su vida.<\/li>\n<\/ul>\n
Al entregar la anualidad por una suma global, su factura de impuestos sobre las ganancias de la inversi\u00f3n vencer\u00e1 en un a\u00f1o. Las otras opciones de esta lista le brindan un flujo de ingresos garantizado (sujeto a la capacidad de pago de reclamaciones del emisor). Se conocen como opciones de anualizaci\u00f3n porque ha elegido distribuir los pagos a lo largo de un per\u00edodo de a\u00f1os. Una parte de cada pago es un retorno de su inversi\u00f3n principal. La otra parte son ganancias de inversi\u00f3n gravables. Por lo general, recibe pagos a intervalos regulares a lo largo del a\u00f1o (generalmente mensuales, pero a veces trimestrales o anuales). El monto de cada pago depende del monto de su inversi\u00f3n principal, el tipo particular de anualidad, la opci\u00f3n de pago seleccionada, la duraci\u00f3n del per\u00edodo de pago y su edad si los pagos se realizar\u00e1n a lo largo de su vida.<\/p>\n<\/div>\n
\nConsidere los pros y los contras<\/strong><\/p>\n
Una anualidad puede ser una excelente adici\u00f3n a su cartera de jubilaci\u00f3n. Aqu\u00ed tiene algunas razones para considerar invertir en una anualidad:<\/p>\n
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- Las ganancias de sus inversiones tienen impuestos diferidos mientras permanezcan en la anualidad. No paga impuestos sobre la renta sobre dichas ganancias hasta que se le paguen.<\/li>\n
- En algunos estados, una anualidad puede estar libre de reclamos de sus acreedores.<\/li>\n
- Si muere con una anualidad, el beneficio por fallecimiento de la anualidad pasar\u00e1 a su beneficiario sin tener que pasar por un proceso sucesorio.<\/li>\n
- Su anualidad puede ser una fuente confiable de ingresos de jubilaci\u00f3n y usted tiene cierta libertad para decidir c\u00f3mo recibir\u00e1 esos ingresos.<\/li>\n
- No es necesario cumplir pruebas de ingresos ni otros criterios para invertir en una anualidad.<\/li>\n
- No est\u00e1 sujeto a un l\u00edmite de contribuci\u00f3n anual, a diferencia de las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador. Puede contribuir tanto o tan poco como desee en un a\u00f1o determinado.<\/li>\n
- No es necesario comenzar a recibir distribuciones de una anualidad a los 72 a\u00f1os (la edad m\u00ednima de distribuci\u00f3n requerida para las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador). Por lo general, puede posponer los pagos hasta que necesite los ingresos.<\/li>\n<\/ul>\n
Pero las anualidades no son para todos. Aqu\u00ed hay algunas posibles desventajas:<\/p>\n
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- Las contribuciones a anualidades no calificadas se realizan con d\u00f3lares despu\u00e9s de impuestos y no son deducibles de impuestos.<\/li>\n
- Una vez que haya elegido anualizar los pagos, generalmente no podr\u00e1 cambiarlos, pero hay algunas excepciones.<\/li>\n
- Puede retirar su dinero de una anualidad antes de comenzar a recibir los pagos, pero el emisor de su anualidad puede imponer un cargo por rescate si retira su dinero dentro de una cierta cantidad de a\u00f1os (por ejemplo, siete) despu\u00e9s de su inversi\u00f3n original.<\/li>\n
- Es posible que tenga que pagar otros costos cuando invierta en una anualidad (por ejemplo, tarifas anuales, tarifas de gesti\u00f3n de inversiones, gastos de seguro).<\/li>\n
- Usted puede estar sujeto a una multa fiscal federal 10% (adem\u00e1s de cualquier impuesto sobre la renta regular) si retira ganancias de una anualidad antes de los 59\u00bd a\u00f1os, a menos que cumpla con una de las excepciones a esta regla.<\/li>\n
- Las ganancias de inversi\u00f3n se gravan a las tasas de impuesto sobre la renta ordinaria, no a la tasa m\u00e1s baja de ganancias de capital.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n\n
Elija el tipo de anualidad adecuado<\/strong><\/p>\n
Si cree que una anualidad es la opci\u00f3n adecuada para usted, el siguiente paso es decidir qu\u00e9 tipo de anualidad desea. \u00bfLe abruma la cantidad de productos de anualidades disponibles en el mercado actual? No se preocupe. De hecho, la mayor\u00eda de las anualidades se clasifican en unas pocas categor\u00edas. Sus opciones se basan b\u00e1sicamente en dos preguntas clave.<\/p>\n
Primero, \u00bfcu\u00e1ndo le gustar\u00eda que comenzaran los pagos de su anualidad? Eso probablemente depende de qu\u00e9 tan cerca est\u00e9 de jubilarse. Si est\u00e1 cerca de jubilarse o ya est\u00e1 jubilado, una anualidad inmediata podr\u00eda ser su mejor opci\u00f3n. Este tipo de anualidad comienza a realizar pagos poco despu\u00e9s de adquirirla, generalmente en un a\u00f1o o menos. Pero \u00bfqu\u00e9 pasa si es m\u00e1s joven y la jubilaci\u00f3n sigue siendo un objetivo a largo plazo? Entonces probablemente le convenga m\u00e1s una anualidad diferida. Como su nombre indica, este tipo de anualidad le permite posponer los pagos hasta m\u00e1s adelante, incluso si eso ocurre muchos a\u00f1os despu\u00e9s.<\/p>\n
En segundo lugar, \u00bfc\u00f3mo le gustar\u00eda invertir su dinero? Con una anualidad fija, el emisor determina una tasa de inter\u00e9s que se acreditar\u00e1 en su cuenta de inversi\u00f3n. Una anualidad fija inmediata garantiza una tasa espec\u00edfica, y el monto de su pago nunca var\u00eda. Una anualidad fija diferida garantiza su tasa durante un cierto n\u00famero de a\u00f1os; esta fluct\u00faa de un a\u00f1o a otro seg\u00fan las fluctuaciones de las tasas de inter\u00e9s del mercado. Una anualidad variable, ya sea inmediata o diferida, le brinda mayor control y la oportunidad de obtener una mejor tasa de rendimiento (aunque un mayor potencial de ganancia conlleva un mayor potencial de p\u00e9rdida de capital). Usted selecciona sus propias inversiones de las subcuentas que ofrece el emisor de la anualidad. El monto de su pago variar\u00e1 seg\u00fan el rendimiento de sus inversiones.<\/p>\n
Nota:<\/span>\u00a0Una anualidad variable es un veh\u00edculo de inversi\u00f3n a largo plazo dise\u00f1ado para la jubilaci\u00f3n. Generalmente, los contratos de anualidades tienen limitaciones, exclusiones, per\u00edodos de tenencia, cl\u00e1usulas de rescisi\u00f3n, t\u00e9rminos para mantener la anualidad vigente y comisiones y cargos que pueden incluir cargos por mortalidad y gastos, comisiones de cuenta, cargos por venta y rescate, comisiones por gesti\u00f3n de inversiones, comisiones administrativas y cargos por beneficios opcionales. Los retiros reducen los beneficios y el valor del contrato de anualidades (en vida y por fallecimiento). Las anualidades variables no est\u00e1n garantizadas por la FDIC ni por ninguna otra agencia gubernamental; no son dep\u00f3sitos de, ni est\u00e1n garantizadas ni avaladas por, ning\u00fan banco o asociaci\u00f3n de ahorros. Cualquier garant\u00eda depende de la capacidad de pago de reclamaciones y la solidez financiera de la empresa emisora. La rentabilidad de la inversi\u00f3n y el valor principal de una opci\u00f3n de inversi\u00f3n no est\u00e1n garantizados. Debido a que las opciones de inversi\u00f3n en anualidades variables fluct\u00faan con los cambios en las condiciones del mercado, el valor principal puede ser mayor o menor que el monto original invertido al momento del rescate de la anualidad.<\/span><\/p>\n
Las rentas variables se venden mediante prospecto. Antes de invertir, considere detenidamente los objetivos de inversi\u00f3n, el riesgo, los cargos y gastos, y las opciones de inversi\u00f3n subyacentes. El prospecto, que contiene esta y otra informaci\u00f3n sobre la renta variable, puede obtenerse de la compa\u00f1\u00eda de seguros que la emite o de su asesor financiero. Lea el prospecto detenidamente antes de invertir.<\/span><\/span><\/p>\n<\/div>\n
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