{"id":3878,"date":"2023-06-28T13:00:53","date_gmt":"2023-06-28T20:00:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pcfcu.org\/blog\/wealth-wednesday-rolling-over-funds-from-an-employer-retirement-savings-plan\/"},"modified":"2025-07-03T18:32:15","modified_gmt":"2025-07-04T01:32:15","slug":"miercoles-de-riqueza-transferir-fondos-de-un-plan-de-ahorro-para-la-jubilacion-del-empleador","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pcfcu.org\/es\/blog\/miercoles-de-riqueza-transferir-fondos-de-un-plan-de-ahorro-para-la-jubilacion-del-empleador\/","title":{"rendered":"Mi\u00e9rcoles de Riqueza: Transferencia de fondos de un plan de ahorro para la jubilaci\u00f3n del empleador"},"content":{"rendered":"<div class=\"ec-container\">\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\">Al dejar su empleo, tiene varias opciones para administrar los activos de su plan de ahorro para la jubilaci\u00f3n. Puede dejar el dinero en el plan actual, si est\u00e1 permitido; retirarlo y recibir una distribuci\u00f3n global; o transferir los fondos de su plan actual a otro plan de su empleador, si est\u00e1 permitido, o a una cuenta IRA.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ec-container\" style=\"text-align: left;\">\n<p class=\"ec-subhead\"><strong>\u00bfPor qu\u00e9 considerar un rollover?<\/strong><\/p>\n<p class=\"ec-p\">Al transferir una distribuci\u00f3n de un plan 401(k), 403(b) o 457(b) gubernamental, generalmente no paga impuestos hasta que reciba una distribuci\u00f3n del nuevo plan o cuenta IRA. Si recibe una distribuci\u00f3n pero no la transfiere, estar\u00e1 sujeta a impuestos federales (y posiblemente estatales) sobre la renta (excepto por cualquier contribuci\u00f3n despu\u00e9s de impuestos que haya realizado); y si a\u00fan no ha cumplido 59 a\u00f1os y medio, tambi\u00e9n podr\u00eda estar sujeto a una multa por distribuci\u00f3n anticipada del formulario 10%, a menos que sea elegible para una excepci\u00f3n.<sup>1<\/sup>\u00a0Si recibe una distribuci\u00f3n en efectivo, tambi\u00e9n est\u00e1 renunciando a cualquier crecimiento adicional con ventajas impositivas; y si gasta los fondos, es posible que no tenga activos suficientes para durar toda la jubilaci\u00f3n.<\/p>\n<div class=\"ec-labeled_text\">\n<p class=\"ec-p\">Se aplican reglas especiales a las distribuciones de cuentas Roth designadas: Las distribuciones calificadas est\u00e1n totalmente exentas de impuestos, y solo las ganancias tributan si su distribuci\u00f3n no es calificada. Una distribuci\u00f3n es calificada si cumple con un per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os y tiene 59 a\u00f1os y medio, una discapacidad o utiliza los fondos para comprar su primera vivienda (l\u00edmite vitalicio de $10,000). Las normas fiscales estatales pueden variar.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ec-labeled_text\">\n<p class=\"ec-p\">No todas las distribuciones son elegibles para reinvertirse. No se pueden reinvertir retiros por dificultades econ\u00f3micas, distribuciones m\u00ednimas obligatorias, pagos peri\u00f3dicos sustancialmente iguales, distribuciones correctivas ni otros pagos. Los beneficios por fallecimiento de personas que no son c\u00f3nyuges solo se pueden reinvertir a una cuenta IRA heredada y solo mediante reinversi\u00f3n directa.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"ec-container\" style=\"text-align: left;\">\n<p class=\"ec-subhead\"><strong>Razones para transferir fondos a una cuenta IRA<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Generalmente, con una cuenta IRA, tiene m\u00e1s opciones de inversi\u00f3n que con un plan de empresa. Normalmente, puede mover libremente su dinero entre las diversas inversiones que ofrece el fideicomisario de su cuenta IRA y dividir su saldo entre tantas inversiones como desee. En cambio, los planes de empresa suelen ofrecer una gama limitada de inversiones (generalmente fondos mutuos) para elegir.<\/li>\n<li>Puede transferir libremente el dinero de su IRA entre diferentes fideicomisarios\/custodios. A diferencia de las transferencias indirectas (de 60 d\u00edas) entre IRA, que generalmente se limitan a una por cada 12 meses, no hay l\u00edmite en la cantidad de transferencias directas de IRA de fideicomisario a fideicomisario que puede realizar al a\u00f1o. Esto le brinda la flexibilidad de cambiar de fideicomisario con frecuencia si no est\u00e1 satisfecho con el rendimiento de las inversiones o el servicio al cliente. Tambi\u00e9n le permite tener cuentas IRA en m\u00e1s de una instituci\u00f3n para una mayor diversificaci\u00f3n. Con un plan de su empleador, no puede transferir los fondos a un fideicomisario diferente a menos que deje su trabajo y los transfiera.<\/li>\n<li>Una cuenta IRA puede brindarle mayor flexibilidad con las distribuciones. Las opciones de distribuci\u00f3n disponibles para usted y sus beneficiarios en un plan de empleador suelen ser m\u00e1s limitadas. Con una IRA, el momento y el monto de las distribuciones generalmente quedan a su discreci\u00f3n (hasta que deba comenzar a recibir las distribuciones m\u00ednimas requeridas, si corresponde).<\/li>\n<li>Si ha realizado aportaciones Roth a su plan 401(k) o 403(b), dichas aportaciones (m\u00e1s cualquier ganancia de inversi\u00f3n derivada de ellas) estar\u00e1n sujetas a las normas de distribuci\u00f3n m\u00ednima requerida (RMD) despu\u00e9s de cumplir 73 a\u00f1os (para quienes cumplan 72 a\u00f1os despu\u00e9s del 31 de diciembre de 2022), o despu\u00e9s de jubilarse, si es posterior, si su empresa tiene una participaci\u00f3n igual o inferior al 5%. Puede evitar las normas de RMD transfiriendo sus aportaciones Roth a una cuenta IRA Roth (las cuentas IRA Roth no est\u00e1n sujetas a las normas de RMD vitalicia).<sup>2<\/sup><\/li>\n<li>Puede usar una renta vitalicia de jubilaci\u00f3n individual para anualizar de forma efectiva la totalidad o parte del beneficio de su plan de empleador. Esto puede ser \u00fatil si su plan no ofrece una opci\u00f3n de renta vitalicia.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"ec-labeled_text\">\n<p class=\"ec-p\">Antes de invertir en un fondo mutuo, considere cuidadosamente los objetivos de inversi\u00f3n, los riesgos, los cargos y los gastos del fondo. Esta informaci\u00f3n se encuentra en el prospecto, que puede obtenerse del fondo. L\u00e9alo detenidamente antes de invertir. La diversificaci\u00f3n por s\u00ed sola no garantiza ganancias ni protege contra posibles p\u00e9rdidas. Toda inversi\u00f3n conlleva riesgos, incluida la posible p\u00e9rdida de capital, y no se puede garantizar el \u00e9xito de ninguna estrategia.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"ec-container\" style=\"text-align: left;\">\n<p class=\"ec-subhead\"><strong>Razones para abandonar o transferir sus ahorros al plan de jubilaci\u00f3n de un empleador<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Muchos planes patrocinados por empleadores tienen cl\u00e1usulas de pr\u00e9stamo. Si transfiere sus fondos de jubilaci\u00f3n a un nuevo plan de su empleador que permite pr\u00e9stamos, generalmente puede solicitar un pr\u00e9stamo contra el saldo adquirido en el nuevo plan, incluyendo el monto transferido, si necesita dinero. No puede solicitar un pr\u00e9stamo de una cuenta IRA; solo puede acceder al dinero de una IRA mediante una distribuci\u00f3n, que puede estar sujeta a impuestos sobre la renta y sanciones.<\/li>\n<li>Una transferencia a otro plan de empleador puede brindar mayor protecci\u00f3n contra los acreedores que una transferencia a una cuenta IRA. La mayor\u00eda de los planes de empleador calificados [como los planes 401(k)] reciben protecci\u00f3n pr\u00e1cticamente ilimitada contra los acreedores bajo la ley federal. Sus acreedores no pueden embargar los fondos de su plan para satisfacer ninguna de sus deudas y obligaciones, independientemente de si se ha declarado en bancarrota. En cambio, las cuentas IRA tradicionales y Roth generalmente solo est\u00e1n protegidas por la ley federal si se declara en bancarrota. La protecci\u00f3n que su IRA pueda recibir en casos fuera de la bancarrota generalmente depender\u00e1 de las leyes de su estado. Si le preocupa la protecci\u00f3n de sus activos, aseg\u00farese de buscar la ayuda de un profesional calificado. [Se aplican reglas especiales a los planes 401(k) individuales, los planes gubernamentales y ciertos planes de iglesias].<\/li>\n<li>Las distribuciones de su plan de empleador no estar\u00e1n sujetas a la penalizaci\u00f3n por distribuci\u00f3n anticipada del 10% si se jubila durante el a\u00f1o en que cumple 55 a\u00f1os o despu\u00e9s (50 a\u00f1os para empleados de seguridad p\u00fablica cualificados). Sin embargo, las distribuciones de su cuenta IRA antes de cumplir 59 a\u00f1os y medio s\u00ed estar\u00e1n sujetas a la penalizaci\u00f3n, salvo que se aplique una excepci\u00f3n.<\/li>\n<li>Es posible que pueda posponer las distribuciones m\u00ednimas requeridas. Estas distribuciones generalmente deben comenzar a m\u00e1s tardar el 1 de abril siguiente al a\u00f1o en que cumpla 73 a\u00f1os (para quienes cumplan 72 a\u00f1os despu\u00e9s del 31 de diciembre de 2022). Sin embargo, si trabaja despu\u00e9s de esa edad, sigue participando en el plan de jubilaci\u00f3n de su empleador y no posee m\u00e1s del 51% de la empresa, puede posponer su primera distribuci\u00f3n de ese plan hasta el 1 de abril siguiente al a\u00f1o de su jubilaci\u00f3n.<\/li>\n<li>Si bien las cuentas IRA suelen ofrecer m\u00e1s opciones de inversi\u00f3n que un plan de empresa, es posible que su plan particular ofrezca ciertas oportunidades de inversi\u00f3n que no pueda replicar con una IRA. Adem\u00e1s, podr\u00eda estar satisfecho con los fondos potencialmente m\u00e1s econ\u00f3micos disponibles en su plan y, por lo tanto, podr\u00eda no considerar la mayor variedad de inversiones de una IRA como un factor importante.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<div class=\"ec-container\" style=\"text-align: left;\">\n<p class=\"ec-subhead\"><strong>Otras consideraciones<\/strong><\/p>\n<p class=\"ec-p\">Tanto los planes de jubilaci\u00f3n de la empresa como las cuentas IRA suelen tener: (1) gastos relacionados con la inversi\u00f3n y (2) comisiones del plan o de la cuenta. Los gastos relacionados con la inversi\u00f3n pueden incluir comisiones por ventas, comisiones, gastos de cualquier fondo mutuo en el que se inviertan activos y honorarios por asesor\u00eda de inversi\u00f3n. Las comisiones del plan suelen incluir gastos administrativos (p. ej., mantenimiento de registros, cumplimiento normativo y honorarios del fideicomisario) y honorarios por servicios, como el acceso a un representante de atenci\u00f3n al cliente. En algunos casos, los empleadores cubren parte o la totalidad de los gastos administrativos del plan. Las comisiones de una cuenta IRA pueden incluir, por ejemplo, comisiones administrativas, de apertura de cuenta y de custodia. Aseg\u00farese de considerar cuidadosamente los gastos y las comisiones de cada alternativa.<\/p>\n<p class=\"ec-p\">Aseg\u00farese tambi\u00e9n de considerar los diferentes niveles de servicio disponibles bajo el plan del empleador en comparaci\u00f3n con una cuenta IRA. Algunos planes del empleador, por ejemplo, brindan acceso a asesoramiento de inversi\u00f3n, herramientas de planificaci\u00f3n, l\u00edneas telef\u00f3nicas de ayuda, materiales educativos y talleres. De igual manera, los proveedores de cuentas IRA ofrecen diferentes niveles de servicio, que pueden incluir servicio completo de corretaje, asesoramiento de inversi\u00f3n, planificaci\u00f3n de distribuci\u00f3n y acceso a la ejecuci\u00f3n de valores en l\u00ednea.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ec-container\">\n<p class=\"ec-subhead\" style=\"text-align: left;\"><strong>Consideraciones especiales para distribuciones desde cuentas Roth designadas<\/strong><\/p>\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\">Para recibir una distribuci\u00f3n calificada libre de impuestos de las ganancias de una cuenta Roth IRA o de una cuenta Roth 401(k), 403(b) o 457(b) designada, debe cumplir con un per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os. Se aplican per\u00edodos de tenencia de cinco a\u00f1os separados para las cuentas Roth designadas y las cuentas Roth IRA. Si recibe una distribuci\u00f3n no calificada de una cuenta Roth designada y la transfiere a una cuenta Roth IRA, las ganancias de inversi\u00f3n transferidas estar\u00e1n sujetas al per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os de la cuenta Roth IRA. Por ejemplo, si su dinero ha estado en una cuenta Roth designada durante cuatro a\u00f1os y transfiere ese dinero a su primera cuenta Roth IRA, estar\u00e1 sujeto a un nuevo per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os; el tiempo que esos d\u00f3lares permanezcan en el plan 401(k) no afecta el per\u00edodo de tenencia de su cuenta Roth IRA.<\/p>\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\">Por otro lado, si recibe una distribuci\u00f3n de su cuenta Roth designada y la transfiere a una cuenta Roth designada en un plan 401(k), 403(b) o 457(b) de un nuevo empleador, su per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os en el plan receptor, tanto para el monto transferido como para otros fondos en el plan receptor, ser\u00e1 el per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os en el plan de distribuci\u00f3n o el per\u00edodo de tenencia de cinco a\u00f1os en el plan receptor, lo que finalice primero (es decir, lo que sea m\u00e1s favorable para usted).<\/p>\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\">Las distribuciones m\u00ednimas requeridas (RMD) generalmente se requieren en las cuentas Roth 401(k)\/403(b) despu\u00e9s de cumplir 73 a\u00f1os (para quienes cumplan 72 a\u00f1os despu\u00e9s del 31 de diciembre de 2022) o despu\u00e9s de jubilarse, si es posterior, a menos que sea titular de una cuenta 5%. Sin embargo, las cuentas Roth IRA no est\u00e1n sujetas a las normas de RMD vitalicia. Puede evitar las normas de RMD vitalicia para las cuentas Roth 401(k)\/403(b transfiriendo su distribuci\u00f3n elegible a una cuenta Roth IRA.<sup>2<\/sup><\/p>\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\"><span class=\"ec-italic\">Esta informaci\u00f3n no pretende ser un asesoramiento ni una recomendaci\u00f3n en materia fiscal, legal, de inversi\u00f3n o de jubilaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\"><sup>1<\/sup>Si su distribuci\u00f3n incluye acciones de la empresa u otros valores, podr\u00edan aplicarse normas fiscales especiales que hagan que recibir una distribuci\u00f3n sea m\u00e1s ventajoso que hacer una reinversi\u00f3n. Consulte con un asesor fiscal.<\/p>\n<p class=\"ec-p\" style=\"text-align: left;\"><sup>2<\/sup>\u00a0A partir de 2024, las cuentas Roth en los planes de empleadores estar\u00e1n exentas de RMD.<\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Al dejar su trabajo, tiene varias opciones para administrar los activos de su plan de ahorro para la jubilaci\u00f3n. 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