Miércoles de riqueza: Ahorrar para la jubilación y la educación de los hijos al mismo tiempo

Quiere jubilarse cómodamente cuando llegue el momento. También quiere ayudar a su hijo a ir a la universidad. ¿Cómo compaginar ambas cosas? Lo cierto es que ahorrar para su jubilación y la educación de su hijo al mismo tiempo puede ser un desafío. Pero no se desanime: podría alcanzar ambos objetivos si toma decisiones inteligentes ahora.

Conozca cuáles son sus necesidades financieras

El primer paso es determinar sus necesidades financieras para cada objetivo. Responder las siguientes preguntas puede ayudarle a empezar:

Para la jubilación:
  • ¿Cuantos años faltan para jubilarse?
  • ¿Su empresa ofrece un plan de jubilación o de pensiones patrocinado por el empleador? ¿Participa usted? De ser así, ¿cuál es su saldo? ¿Puede estimar cuál será su saldo al jubilarse?
  • ¿Cuánto espera recibir en beneficios del Seguro Social? (Una forma de obtener un estimado de sus futuros beneficios del Seguro Social es usar las calculadoras de beneficios disponibles en el sitio web de la Administración del Seguro Social, www.ssa.gov. También puede crear una cuenta de "Mi Seguro Social" para ver su Estado de Cuenta del Seguro Social en línea. Su estado de cuenta contiene un registro detallado de sus ingresos, así como estimaciones de sus beneficios de jubilación, de sobreviviente y por discapacidad).
  • ¿Qué nivel de vida espera tener al jubilarse? Por ejemplo, ¿quiere viajar mucho o se conformará con quedarse en un lugar y vivir de forma más sencilla?
  • ¿Usted o su cónyuge esperan trabajar a tiempo parcial durante la jubilación?
Para la universidad:
  • ¿Cuántos años faltan para que tu hijo empiece la universidad?
  • ¿Su hijo asistirá a una universidad pública o privada? ¿Cuál es el costo estimado?
  • ¿Tiene más de un hijo para quien desea ahorrar?
  • ¿Tiene su hijo alguna habilidad académica, atlética o artística especial que pueda conducir a una beca?
  • ¿Espera que su hijo califique para recibir ayuda financiera?
  • Hay muchas calculadoras en línea disponibles para ayudarle a predecir sus necesidades de ingresos de jubilación y las necesidades de financiación universitaria de su hijo.

Descubra cuánto puede ahorrar cada mes

Una vez que conozca sus necesidades financieras, el siguiente paso es determinar cuánto puede ahorrar cada mes. Para ello, deberá preparar un presupuesto familiar detallado que incluya todos sus ingresos y gastos. Sin embargo, tenga en cuenta que la cantidad que puede ahorrar puede variar según sus circunstancias. Una vez que haya determinado la cantidad en dólares, deberá decidir cómo distribuir sus fondos.

La jubilación tiene prioridad

Aunque la universidad es sin duda una meta importante, probablemente deberías concentrarte en tu jubilación si tienes fondos limitados. Con las generosas pensiones corporativas prácticamente en el pasado, la responsabilidad de financiar tu jubilación recae principalmente sobre ti. Pero si esperas a que tu hijo esté en la universidad para empezar a ahorrar, perderás años de potencial crecimiento con impuestos diferidos y capitalización de tu dinero. Recuerda, tu hijo siempre puede ir a la universidad con préstamos (o incluso con becas), ¡pero los préstamos para la jubilación no existen!

Si es posible, ahorre para su jubilación y la universidad de su hijo al mismo tiempo

Lo ideal es que intentes alcanzar ambos objetivos a la vez. Cuanto más dinero puedas ahorrar ahora para los gastos universitarios, menos dinero necesitarán pedir prestado tú o tu hijo más adelante. Incluso si solo puedes destinar una pequeña cantidad al fondo universitario de tu hijo, digamos $50 o $100 al mes, te sorprenderá lo mucho que puedes acumular a lo largo de los años. Por ejemplo, si ahorras $100 al mes y ganas 8% al año, tendrás $18,415 en el fondo universitario de tu hijo después de 10 años. (Este ejemplo es solo ilustrativo y no representa una inversión específica. La rentabilidad de la inversión fluctuará y no se puede garantizar).

Si no está seguro de cómo distribuir sus fondos entre la jubilación y la universidad, un planificador financiero profesional podría ayudarle. Esta persona también puede ayudarle a seleccionar las inversiones adecuadas para cada objetivo. Recuerde que el hecho de que persiga ambos objetivos al mismo tiempo no significa necesariamente que las mismas inversiones sean adecuadas. Puede ser conveniente abordar cada objetivo por separado.

¡Ayuda! No puedo cumplir ambos objetivos.

Si las cifras indican que no puede costear la educación de su hijo ni jubilarse con el estilo de vida que esperaba, probablemente tendrá que hacer algunos sacrificios. Aquí tiene algunas sugerencias:

  • Aplazar la jubilación: cuanto más trabajes, más dinero ganarás y más tarde necesitarás recurrir a tus ahorros para la jubilación.
  • Trabajar a tiempo parcial durante la jubilación.
  • Reduzca su nivel de vida ahora o durante la jubilación: Quizás pueda ajustar sus hábitos de gasto ahora para tener dinero más adelante. O bien, podría considerar recortar gastos durante la jubilación.
  • Aumente sus ingresos ahora: puede considerar aumentar sus horas en su trabajo actual, buscar otro trabajo con mejor salario, aceptar un segundo trabajo o hacer que su cónyuge que anteriormente se quedaba en casa regrese a la fuerza laboral.
  • Invierta de forma más agresiva: Si le quedan varios años para jubilarse o ir a la universidad, podría ganar más dinero invirtiendo de forma más agresiva (pero recuerde que las inversiones agresivas implican un mayor riesgo de pérdida). Tenga en cuenta que ninguna estrategia de inversión garantiza el éxito.
  • Espere que su hijo contribuya con más dinero a la universidad: a pesar de sus mejores esfuerzos, su hijo puede necesitar solicitar préstamos estudiantiles o trabajar a tiempo parcial para ganar dinero para la universidad.
  • Envíe a su hijo a una universidad más económica: Quizás haya soñado con que su hijo siga sus pasos y asista a una universidad de la Ivy League. Sin embargo, a menos que le concedan una beca, quizás deba reducir sus expectativas. No se sienta culpable: una universidad de artes liberales menos conocida o una universidad estatal podrían brindarle a su hijo una educación de calidad similar a un costo mucho menor.
  • Piense en otras formas creativas de reducir los costos de educación: su hijo podría asistir a una universidad local y vivir en casa para ahorrar en alojamiento y comida, inscribirse en un programa acelerado para graduarse en tres años en lugar de cuatro, aprovechar una educación cooperativa donde las pasantías pagas se alternan con los cursos, o posponer la universidad por un año o dos y trabajar para ganar dinero para la universidad.

¿Se pueden utilizar las cuentas de jubilación para ahorrar para la universidad?

Sí. ¿Deberían serlo? Depende de las circunstancias de su familia. La mayoría de los asesores financieros desaconsejan pagar la universidad con fondos de una cuenta de jubilación; también desaconsejan usar los fondos de jubilación para la educación universitaria de un hijo si al hacerlo se queda sin fondos durante sus años de jubilación. Sin embargo, puede recurrir a sus cuentas de jubilación para ayudar a pagar los gastos universitarios si lo necesita. Con las cuentas IRA, puede retirar dinero sin penalización para gastos universitarios, incluso si es menor de 59 años y medio (aunque puede haber consecuencias fiscales sobre la renta por el dinero que retire). Pero con un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k) o un 403(b), generalmente pagará una penalización 10% por cualquier retiro realizado antes de cumplir los 59 años y medio (55 o 50 en algunos casos), incluso si el dinero se usa para gastos universitarios. También puede haber consecuencias fiscales sobre la renta. (Consulte con el administrador de su plan para ver qué opciones de retiro tiene disponibles en su plan de jubilación patrocinado por el empleador).

A picture of Melody Bliss, CUSO Financial Services Consultant
Melodía Bliss
Consultor financiero
Servicios financieros CUSO, LP*
858-426-1601 ext. 3189
360-968-9797 celular
[email protected]

Esta publicación se publicó en colaboración con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.

Próximos pasos

Peninsula Credit Union ofrece numerosos recursos para ayudarle a tomar medidas para asegurar su futuro financiero. Estos son solo algunos:

Miércoles de Riqueza: Anualidades y Planificación de la Jubilación

Quizás hayas oído que las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador [por ejemplo, los 401(k)] son las mejores maneras de invertir para la jubilación. Eso es... Leer más

Miércoles de Riqueza: Transferencia de fondos de un plan de ahorro para la jubilación del empleador

Al dejar su trabajo, tiene varias opciones para administrar los activos de su plan de ahorro para la jubilación. Usted… Leer más

Miércoles de riqueza: Conceptos básicos de la planificación de inversiones

¿Por qué tantas personas nunca logran la independencia financiera que desean? A menudo es porque simplemente no aprovechan... Leer más