Aptitud financiera: No se conforme con la liquidación de deudas

Si tiene obligaciones financieras abrumadoras, podría verse tentado a recurrir a una empresa de liquidación de deudas para obtener alivio. Una liquidación de deudas se produce cuando un acreedor acepta menos del monto total adeudado. Las empresas que gestionan liquidaciones promocionan sus servicios como una alternativa rentable a lidiar con la deuda por su cuenta y como superiores a un plan de pago que podría ofrecer una agencia de asesoría crediticia. Desafortunadamente, la mayoría de las veces, recurrir a este tipo de empresas solo conlleva a mayores problemas.

Cómo funcionan las empresas de liquidación de deudas
Una empresa de liquidación de deudas le exige que deje de pagar a sus acreedores y que deposite una cantidad específica de dinero mensualmente en una cuenta de ahorros designada (a veces llamada cuenta fiduciaria). Una vez que haya acumulado cierta cantidad de efectivo, la empresa le ofrecerá un pago único a uno de sus acreedores. Una vez liquidada una cuenta, harán lo mismo con la siguiente, y así sucesivamente hasta que todas las cuentas estén saldadas.

Lo que prometen
La mayoría de las empresas de liquidación de deudas prometen básicamente las mismas cosas; entre sus promesas se encuentran:

• Tienen relaciones privilegiadas y establecidas con los acreedores, por lo que pueden obtener un acuerdo mejor que el que usted puede obtener.
• Al inscribirte en su servicio, tus problemas financieros terminarán en muy poco tiempo (normalmente de seis a ocho meses).
• Liquidar sus deudas no dañará su informe crediticio e incluso puede mejorarlo.
• Si trabaja con ellos, sus acreedores no podrán demandarlo por falta de pago.
• Si bien estas empresas pueden de hecho reducir su carga de deuda general, las otras afirmaciones son engañosas o falsas.

Problemas con las empresas de liquidación de deudas
En realidad, las empresas de liquidación de deudas no cuentan con asociaciones de acreedores especiales, y los acuerdos que negocian no son mejores que los que usted podría negociar. Otros problemas incluyen:

• Honorarios. No todo el dinero que deposite en esta cuenta especial se destina al pago único. Parte se destina a las comisiones de la empresa, que suelen representar entre el 15 % y el 20 % de la deuda.
• Daño en el informe de crédito. Dado que la compañía le aconseja dejar de realizar pagos, los emisores de cuentas corrientes reportarán los pagos atrasados a las agencias de crédito. Cuantos más meses no pague, mayor será el daño crediticio, especialmente cuando el acreedor cancela la deuda y la envía a un cobrador externo. Incluso si la compañía con la que trabaja liquida una cuenta, el impacto en su informe crediticio será negativo. La anotación será "liquidado por menos del saldo total", lo cual es menos deseable que "pagado en su totalidad".
• Actividad de recolección. Si de repente deja de pagar sus cuentas, prepárese para recibir llamadas y cartas muy agresivas de sus acreedores exigiéndoles el pago. Tratar con cobradores suele ser muy desagradable.
• Una deuda mayor y más problemática. Durante el tiempo que no pague, cualquier cuenta que acumule intereses y comisiones aumentará. Cuanto más espere, más dinero necesitará para liquidar la cuenta. Además, para entonces, cualquier cuenta que no esté en una agencia de cobranza sí lo estará, o el acreedor la transferirá a su departamento legal.
• Demandas judiciales. Algunas compañías de liquidación de deudas afirman que pueden evitar acciones legales e incluso citan leyes que respaldan su afirmación. Esto es falso. Si no paga su deuda según lo acordado, cualquier acreedor tiene derecho a demandarlo. De hecho, otro problema de usar una compañía de liquidación de deudas es que podría desencadenar una demanda en lugar de evitarla. Esto se debe a que la compañía se comunicará con sus acreedores y les informará que está utilizando sus servicios. Sus acreedores sabrán que tiene al menos algo de efectivo por el cual pueden demandarlo. Sin duda, ser demandado por una deuda es algo que realmente desea evitar. La deuda será mayor que antes porque se sumarán los costos judiciales y de los abogados, y el acreedor podría embargar su salario y reclamar fondos de sus cuentas.
• Estafas. Algunas empresas de liquidación de deudas son puras estafas: se quedan con tu dinero y luego desaparecen. Esto te dejará con un historial crediticio muy dañado, posibles demandas y mucho menos dinero del que tenías antes.

Alternativas
No tiene que pagar a una empresa para liquidar sus deudas. Si el acreedor está dispuesto a negociar, puede hacerlo usted mismo sin costo alguno. Además, si tiene suficiente efectivo para depositarlo en una cuenta de liquidación de deudas, podría tener suficiente para realizar los pagos mínimos a sus acreedores. Desarrolle un plan de gastos para conocer y optimizar su flujo de caja. Al aumentar sus ingresos o reducir sus gastos, podría pagar según lo acordado y mejorar significativamente su situación financiera.