Aptitud financiera: Las historias de terror comienzan con préstamos de alto costo

¿Sin crédito? No hay problema. Los anuncios están por todas partes, y los prestamistas abusivos suelen acechar en la sombra. Desafortunadamente, estos anuncios tan atractivos dificultan la identificación de los delincuentes, ya que atraen a víctimas desprevenidas a su oscura red de deudas. La facilidad de esta opción de financiación de alto costo puede ser tentadora para alguien con un historial crediticio deteriorado que busca una solución rápida a sus problemas financieros. Con frecuencia, los anuncios obligan a los consumidores a acelerar sus plazos de compra o a añadir un pago mensual que supera su capacidad. Comisiones elevadas, tasas de interés elevadas y anuncios atractivos que prometen "solucionar" los problemas financieros son formas en que los prestamistas abusivos se aprovechan de los consumidores vulnerables que sienten que no pueden acceder a alternativas financieras saludables.

Existen alternativas a los préstamos abusivos, pero puede ser difícil encontrar la mejor opción ante el trauma de una crisis financiera o la tentación de una solución fácil. La gratificación instantánea o las compras impulsivas pueden ser costosas. Si se financia una compra grande, como muebles o electrodomésticos, sin una emergencia, existe la opción de ahorrar antes de comprar. Tomarse el tiempo para hacer la compra en efectivo evitará que el presupuesto se vea afectado por un pago adicional y los intereses y comisiones que conlleva. Otra ventaja de planificar compras grandes es que permitirá ahorrar para el próximo objetivo de inmediato.

Cómo vencer al monstruo de los préstamos abusivos

En medio de una crisis financiera, puede parecer que un préstamo pequeño es la única opción. Sin embargo, existen alternativas. Cuando el dinero para pagar un gasto de emergencia supera los fondos disponibles, es tentador entrar en pánico. Sin embargo, el pánico puede acabar con la creatividad necesaria para generar los fondos faltantes. Aquí hay algunas alternativas que puede explorar antes de pedir prestado a un prestamista de alto costo.

1. Aumentar los ingresos. Esta opción puede parecer imposible, pero los avances tecnológicos han aumentado las posibilidades de obtener ingresos adicionales. Las opciones tradicionales para obtener ingresos complementarios, como trabajar horas extra, conseguir un segundo empleo, emprender un negocio secundario y vender pertenencias, siguen estando disponibles, pero ahora la tecnología ha hecho posible añadir clases virtuales, comprar artículos y revenderlos en línea a un precio más alto, vender artesanías o vender muebles restaurados en línea, por nombrar solo algunas. Otra forma de generar más ingresos es añadir trabajos temporales como compartir viajes, entregar comida o comestibles a domicilio o ser un comprador personal. Hacer un inventario de intereses, habilidades y capacidades para encontrar una alternativa a los préstamos puede ayudar a reducir la cantidad que se pide prestada o a eliminar la necesidad de hacerlo por completo. ¡Incluso puede ser divertido!

2. Disminuir gastos. Es muy probable que haya gastos que se puedan reducir o incluso recortar, al menos por un corto tiempo. En muchos presupuestos familiares, las categorías con mayor flexibilidad son la comida y el entretenimiento. Hacer la compra con la lista, aprovechar las ofertas y buscar alternativas a los alimentos caros puede ser un buen punto de partida. Un par de sugerencias para reducir el entretenimiento son suscribirse solo a unos pocos servicios de streaming y rotarlos, o llamar a las compañías de telefonía móvil, cable e internet para comparar precios y preguntar si hay promociones vigentes. Distinguir entre necesidades y deseos es la parte más difícil de cualquier análisis presupuestario, pero preguntarse: "¿Esto cambiaría mi vida si no fuera una opción?" puede facilitar la identificación de las opciones.

3. Comience con una institución financiera confiable. El miedo al rechazo mantiene a muchas personas en el ciclo de préstamos abusivos mucho después de haber calificado para la financiación convencional. Si ninguna de estas opciones funciona, empezar con una institución financiera de confianza puede evitar la necesidad de recurrir a un prestamista abusivo. Las instituciones financieras de buena reputación ofrecen tasas de interés mucho más bajas que los prestamistas tradicionales, y estos prestamistas están más regulados y tienen condiciones de préstamo más estandarizadas que los productos abusivos.

Conviértete en tu propio superhéroe crediticio

Otra categoría financiera predatoria son los servicios que te ayudan a mejorar tu puntaje crediticio al intentar repararlo. Uno de estos servicios es la negociación de deudas. Los servicios de negociación de deudas son empresas que se especializan en negociar deudas no garantizadas con tus acreedores. Aunque esto parezca beneficioso para todos, hay algunas cosas que debes saber primero:

1. Los resultados de la liquidación de deudas no están garantizados. Porque es responsabilidad del acreedor aceptar los acuerdos. Los acreedores no tienen obligación de llegar a un acuerdo y no se les exige ofrecer una cantidad garantizada.

2. Para llegar a un acuerdo se podrán requerir acciones crediticias perjudiciales. Es más difícil negociar un acuerdo con un cliente que paga según lo acordado. Por lo general, las empresas de liquidación de deudas le piden que deje de pagar su deuda y, en su lugar, la deposite en una cuenta de liquidación. La empresa deducirá su comisión del total y el resto se acumulará hasta que tenga suficiente dinero para presentar una oferta.

3. Podría llevar años reconstruir el crédito después del acuerdo. Puede llevar muchos meses acumular suficiente dinero para saldar una sola deuda, y se pagará una cuota mensual. Además, cada mes se reportan los pagos atrasados a las agencias de crédito, lo que agrava el problema y aumenta el costo de los préstamos futuros.

4. ¡Resuelve tus deudas gratis! Las compañías de liquidación de deudas no hacen más por usted de lo que usted puede hacer por sí mismo... ¡gratis! Las compañías de tarjetas de crédito probablemente liquidarán directamente a los consumidores, pero podrían tener otros programas para ayudar a los clientes que atraviesan dificultades. Si se les da la oportunidad, muchos acreedores trabajarán para asegurar la conservación de la relación con el cliente. Algunas alternativas posibles incluyen una reducción en la tasa de interés para facilitar la aceleración de la deuda, una pausa temporal en el pago (aplazamiento o indulgencia) e incluso quizás la eliminación de algunas comisiones. Dé a los acreedores la oportunidad de ser excepcionales; los resultados pueden ser sorprendentes.

En esta época de fantasmas y duendes, no tema a los prestamistas abusivos. En cambio, contraataque con alternativas y conocimiento. El próximo mes, en la segunda parte de esta serie, hablaremos sobre otros tipos de productos financieros abusivos y cómo asegurarse de tener siempre una alternativa.