Miércoles de Riqueza: Cómo evaluar una oferta de jubilación anticipada

¿Cuál es el paquete de indemnización?

La mayoría de las ofertas de jubilación anticipada incluyen una indemnización por despido basada en su salario anual y años de servicio en la empresa. Por ejemplo, su empleador podría ofrecerle una o dos semanas de salario (o incluso un mes de salario) por cada año de servicio. Asegúrese de que la indemnización sea suficiente para que pueda pasar a la siguiente etapa de su vida. Además, asegúrese de comprender las opciones de pago disponibles. Podría recibir una indemnización global e invertir el dinero para generar ingresos o usarlo para cubrir gastos importantes. O bien, podría diferir los pagos durante varios años para distribuir su impuesto sobre la renta.

¿Cómo afecta todo esto a tu pensión?

Si su empleador tiene un plan de pensiones tradicional, los beneficios de jubilación que recibe del plan se basan en su edad, años de servicio y salario anual. Por lo general, debe trabajar hasta la edad de jubilación normal de su empresa (generalmente 65 años) para recibir los beneficios máximos. Esto significa que puede recibir beneficios menores si acepta una oferta de jubilación anticipada. La diferencia entre esta pensión reducida y una pensión completa podría ser considerable, ya que los beneficios de la pensión suelen acumularse más rápido a medida que se acerca la jubilación. Sin embargo, su empleador puede proporcionarle beneficios de pensión mayores hasta que pueda comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años. O bien, su empleador podría aumentar sus beneficios de pensión agregando años a su edad, tiempo de servicio o ambos. Estos tipos de incentivos para la pensión son características clave que debe buscar en la oferta de su empleador, especialmente si una pensión reducida no le proporciona suficientes ingresos.

¿La oferta incluye seguro médico?

¿La oferta de jubilación anticipada de su empleador incluye cobertura médica para usted y su familia? De no ser así, considere otras opciones de seguro médico, como COBRA, una póliza privada, cobertura para dependientes a través del plan patrocinado por el empleador de su cónyuge o una póliza de seguro médico individual a través de un Mercado de Seguros Médicos estatal o federal. Dado que sus costos de atención médica probablemente aumentarán con la edad, una oferta sin cobertura médica podría no ser conveniente si estas otras opciones no están disponibles o son demasiado caras. Incluso si la oferta incluye cobertura médica, asegúrese de comprenderla y evaluarla. ¿Tendrá cobertura de por vida, o al menos hasta que sea elegible para Medicare? ¿Es la cobertura adecuada y asequible (algunos empleadores pueden reducir los beneficios o aumentar las primas para los jubilados anticipados)? Si la cobertura de su empleador no satisface sus necesidades de seguro médico, podría cubrir la carencia con otro seguro.

¿Qué otros beneficios están disponibles?

Algunas ofertas de jubilación anticipada incluyen un seguro de vida patrocinado por el empleador. Esto puede ayudarle a cubrir sus necesidades de seguro de vida, y la cobertura probablemente no le cueste mucho (o nada). Sin embargo, la cobertura continua del empleador suele ser limitada (por ejemplo, un año de cobertura equivalente a su salario anual) o incluso no estar disponible. Esto podría no ser un problema si ya cuenta con suficiente seguro de vida en otro lugar o si tiene estabilidad financiera y no necesita un seguro de vida. De lo contrario, compare sus necesidades con el costo de contratar una póliza individual. También podría convertir parte de su antigua cobertura del empleador en una póliza individual, aunque la prima será más alta que cuando trabajaba.

Además, una buena oferta de jubilación anticipada puede incluir otras ventajas. Su empleador podría brindarle a usted y a otros jubilados anticipados asistencia para la planificación financiera. Esto puede ser útil si se siente abrumado por todos los problemas financieros que conlleva la jubilación anticipada. Su empleador también podría ofrecerle asistencia para la inserción laboral y ayudarle a encontrar otro empleo. Si tiene opciones sobre acciones de la empresa, su empleador podría darle más tiempo para ejercerlas. También podrían estar disponibles otros beneficios, como asistencia educativa. Consulte con su empleador para saber exactamente qué incluye su oferta.

¿Puede usted permitirse el lujo de jubilarse anticipadamente?

Para decidir si debe aceptar una oferta de jubilación anticipada, no basta con fijarse en la oferta en sí. Debe considerar su situación financiera general. ¿Puede permitirse jubilarse anticipadamente? Incluso si pudiera, ¿podría alcanzar todas sus metas de jubilación? Estas son preguntas difíciles que un profesional financiero debería ayudarle a resolver, pero usted mismo puede tomar algunas medidas básicas.

Identifique sus fuentes de ingresos para la jubilación y el monto anual que puede esperar de cada una. Luego, calcule sus gastos anuales de jubilación (sin olvidar los impuestos y la inflación) y asegúrese de que sus ingresos sean más que suficientes para cubrirlos. Quizás acepte la oferta de su empleador y probablemente aún pueda disfrutar del estilo de vida de jubilación que desea. Pero recuerde que estas son solo estimaciones. Cree un colchón de ahorros por si sus gastos aumentan, sus ingresos disminuyen o vive más de lo esperado.

Si cree que no puede permitirse una jubilación anticipada, quizás sea mejor no aceptar la oferta de su empleador. Cuanto más tiempo trabaje, más corta será su jubilación y menos dinero necesitará para financiarla. Trabajar más tiempo también puede permitirle ahorrar más en sus cuentas IRA, planes de jubilación e inversiones. Sin embargo, si realmente desea jubilarse anticipadamente, tomar decisiones inteligentes puede ayudarle a superar los obstáculos. Intente reducir o eliminar algunos de sus gastos de jubilación. Considere un enfoque más agresivo para invertir. Consiga un trabajo a tiempo parcial para obtener ingresos adicionales. Por último, considere optar por recibir los beneficios del Seguro Social anticipadamente a los 62 años, pero recuerde que su beneficio mensual será menor si lo hace.

¿Qué pasa si no puedes permitirte jubilarte? Encontrar un nuevo trabajo

Es posible que se vea obligado a aceptar una oferta de jubilación anticipada, aunque no pueda permitírsela. Una forma de compensar la diferencia entre lo que recibe de su paquete de jubilación anticipada y su antiguo sueldo es buscar un nuevo trabajo, pero eso no significa que tenga que abandonar su antiguo trabajo por una nueva carrera. Puede empezar por averiguar si su antiguo empleador le contrataría como consultor. O bien, puede que le gustaría convertir lo que antes era solo un pasatiempo en una segunda profesión. Siempre existe la posibilidad de encontrar un empleo a tiempo completo o parcial en una nueva empresa.

Sin embargo, para un empleado con 20 años de servicio en la misma empresa, la perspectiva de buscar trabajo puede ser aterradora. Si lleva mucho tiempo fuera del mercado laboral, es posible que no se sienta cómodo ni tenga experiencia en promocionarse para un nuevo empleo. Algunas empresas ofrecen orientación profesional para ayudar a los empleados a reincorporarse al mercado laboral. Si su empresa no ofrece este servicio, le recomendamos buscar empresas de recolocación profesional y organizaciones sin fines de lucro en su zona que se ocupen de la transición profesional.

Nota: Muchas ofertas de jubilación anticipada incluyen acuerdos de no competencia u ofrecen incentivos económicos con la condición de que acepte no trabajar para la competencia. Sin embargo, generalmente podrá trabajar para un nuevo empleador y seguir recibiendo su pensión y demás beneficios del plan de jubilación.

¿Qué pasará si dices que no?

Si rechaza la jubilación anticipada, podría seguir prosperando con su empleador. Podría conseguir ascensos y aumentos de sueldo que incrementen su pensión. Podría recibir una segunda oferta de jubilación anticipada mejor que la primera. Pero puede que no tenga tanta suerte. Considere la posibilidad de que su puesto sea eliminado en el futuro.

Si las consecuencias de decir que no son difíciles de predecir, use su criterio y busque asesoramiento profesional. Pero no se demore demasiado. Es posible que solo tenga un breve periodo de tiempo, normalmente de 60 a 90 días, para tomar una decisión.

Esta publicación se publicó en colaboración con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.