Miércoles de riqueza: La brecha de género en los ingresos de jubilación

Al determinar sus necesidades de ingresos para la jubilación, realiza sus proyecciones basándose en el estilo de vida que planea llevar y el momento deseado para su jubilación. Sin embargo, podría descubrir que la realidad no coincide con sus proyecciones y que sus ingresos de jubilación serán insuficientes para cubrir sus gastos estimados durante la misma. Esto se denomina déficit de ingresos proyectados.

Existen muchas razones por las que, en promedio, las mujeres tienen más probabilidades que los hombres de enfrentar un déficit de ingresos para la jubilación. Dado que sus carreras profesionales suelen verse interrumpidas por el cuidado de hijos o padres ancianos, pueden pasar menos tiempo trabajando, lo que se traduce en menos años para ahorrar en planes de ahorro para la jubilación y acumular prestaciones de la Seguridad Social y pensiones. Al trabajar, las mujeres tienden a ganar menos que los hombres y es más probable que trabajen a tiempo parcial. Y dado que las mujeres tienden a vivir más que los hombres, los activos para la jubilación podrían tener que durar más.¹

Si usted (o usted y su cónyuge) se encuentra con un déficit, la mejor solución dependerá de varios factores, como la gravedad del déficit proyectado, el tiempo restante antes de la jubilación y la duración de sus ingresos de jubilación. En general, tiene cinco opciones: ahorrar más ahora, retrasar la jubilación, buscar nuevas fuentes de ingresos, gastar menos durante la jubilación o intentar aumentar las ganancias de sus activos de jubilación (aunque al hacerlo también podría aumentar su riesgo de pérdidas).

Ahorre más, gaste menos ahora

Ahorra todo lo que puedas. Aprovecha las cuentas IRA, los planes de empresa como los 401(k) y las anualidades, donde las ganancias de las inversiones pueden crecer con impuestos diferidos (o, en el caso de las cuentas Roth, libres de impuestos). Utiliza reglas especiales de recuperación que te permiten realizar aportaciones adicionales a los límites normales una vez que cumplas 50 años. Si tu empresa iguala tus aportaciones, intenta aportar al menos lo necesario para obtener la máxima contribución de la empresa; es dinero gratis.

Si no tiene suficientes ingresos discrecionales para ahorrar más para la jubilación, intente ajustar sus hábitos de gasto para liberar más efectivo. Dependiendo de cuántos años le queden antes de jubilarse, podría arreglárselas con solo pequeños cambios en sus hábitos de gasto. Sin embargo, si la jubilación está a solo unos años de distancia o prevé que no cubrirá sus necesidades de ingresos de jubilación, podría necesitar cambiar drásticamente sus patrones de gasto para ahorrar lo suficiente y cubrir el déficit. Debe crear un presupuesto por escrito para poder ver fácilmente a dónde va su dinero y dónde puede reducir sus gastos.

Retrasar la jubilación

Una forma de afrontar un déficit de ingresos previsto es que usted (o su cónyuge, o ambos) permanezcan en la fuerza laboral más tiempo del previsto. Esto podría permitirles seguir manteniéndose con un salario en lugar de echar mano de sus ahorros para la jubilación.

Retrasar la jubilación podría permitirle posponer la solicitud de prestaciones del Seguro Social (lo que podría aumentar su beneficio) o retrasar el cobro de distribuciones de sus cuentas de jubilación. Cuanto más retrase el uso de sus cuentas de jubilación, más tiempo le durará el dinero cuando empiece a retirarlos. Además, cuanto más retrase la jubilación, más tiempo podrá contribuir a un plan de jubilación patrocinado por su empleador, más tiempo podrá beneficiarse de las ganancias compuestas de esas contribuciones y más tiempo podrá obtener beneficios de pensión adicionales.

Aunque dudes en emprender una nueva carrera profesional a una edad avanzada, es posible que existan oportunidades únicas que no habrías tenido antes. Por ejemplo, podrías considerar entrar en el sector de la consultoría, basándote en la experiencia adquirida a lo largo de toda una vida laboral.

Considere invertir de forma más agresiva

Si se enfrenta a un déficit de ingresos proyectado, le conviene revisar sus opciones de inversión, sobre todo si aún le faltan al menos 10 o 15 años para jubilarse. Si está dispuesto a asumir más riesgo, podría aumentar su rentabilidad potencial. Sin embargo, no hay garantías; a medida que asume más riesgo, también aumenta su potencial de pérdida (incluido el riesgo de pérdida del capital).

No es raro que las personas cometan el error de invertir de forma demasiado conservadora para sus objetivos de jubilación. Por ejemplo, si una gran parte de su presupuesto de jubilación está en inversiones de renta fija con bajos intereses, tenga en cuenta que la rentabilidad de dichas inversiones podría no superar la tasa de inflación. Por el contrario, las inversiones en renta variable (es decir, acciones y fondos mutuos de acciones) generalmente exponen a un mayor riesgo de inversión, pero pueden tener el potencial de ofrecer una mayor rentabilidad.²

Su cartera de inversiones probablemente será una de sus principales fuentes de ingresos para la jubilación. Por lo tanto, es importante asegurarse de que su nivel de riesgo, su elección de vehículos de inversión y su asignación de activos sean adecuados considerando sus objetivos a largo plazo. Si bien no quiere perder el capital de su inversión, tampoco quiere verse perjudicado por la inflación. Una revisión de su cartera de inversiones es esencial para determinar si su rentabilidad actual es suficiente para ayudarle a alcanzar sus objetivos.

Usa tu casa

Hay varias maneras de usar su vivienda para gastar menos y liberar efectivo para ahorrar más. Considere usar el financiamiento con garantía hipotecaria para consolidar préstamos pendientes y reducir sus costos de intereses o el pago mensual (pero tenga cuidado: aumentar su deuda podría ponerlo en riesgo de perder su vivienda si no puede realizar los pagos adicionales). Si aún está pagando la hipoteca de su vivienda, considere refinanciarla si las tasas de interés han bajado desde que solicitó el préstamo.

También podría usar su casa como fuente de ingresos durante la jubilación. Si está dispuesto a mudarse, podría liberar una gran cantidad de efectivo vendiendo su casa. La cantidad que obtendrá dependerá de su capital y de dónde viva cuando aparezca el cartel de "Vendido" frente a su casa. Podría alquilar, vivir con sus hijos, comprar una casa más pequeña o un condominio, o mudarse a una comunidad de jubilados. Si no quiere vender su casa y tiene espacio adicional, podría considerar alquilar una habitación.

Reevalúa tus expectativas

Si su déficit de ingresos proyectado es lo suficientemente grave o si el tiempo apremia, podría darse cuenta de que, independientemente de las medidas que tome, no podrá permitirse el estilo de vida que desea durante su jubilación. Quizás simplemente tenga que aceptar que su jubilación no será la experiencia de viajar, disfrutar de un lujo permanente y disfrutar de las vacaciones que había imaginado. En otras palabras, tendrá que reducir sus expectativas y aceptar un nivel de vida más realista. Reconozca la diferencia entre lo que desea y lo que necesita, y le resultará más fácil decidir dónde puede hacer ajustes. Aquí tiene algunas sugerencias:

• Reduzca sus expectativas de vivienda. Quizás siempre haya planeado vivir su jubilación en una lujosa comunidad frente al mar. Si enfrenta un déficit de ingresos significativo, quizás deba buscar una vivienda más asequible en una zona menos exclusiva.
• Reduce tus planes de viaje. Si siempre planeaste un largo viaje por Europa o un crucero alrededor del mundo para celebrar tu jubilación, quizás tengas que reducirlos a un viaje en coche para visitar a familiares o un viaje en tren por las Montañas Rocosas. Los viajes sencillos pueden ser tan divertidos como unas vacaciones extravagantes y no suponen un gran gasto para tu jubilación.
• Considere un automóvil más económico. Quizás sueñe con sacar un auto nuevo y reluciente del concesionario justo después de recibir su regalo de jubilación de su empleador, pero los autos nuevos y relucientes vienen con una cartera de pagos abultada. Considere comprar un auto usado del tipo que desea. Si necesita un auto nuevo, considere comprar un modelo más económico.
• Reducir los gastos del hogar. Existen numerosas maneras de reducir los gastos diarios. Quizás descubra que simplemente reducir sus gastos (por ejemplo, comer fuera con menos frecuencia) le ayudará a estirar sus ahorros para la jubilación.