Miércoles de Riqueza: Anualidades y Planificación de la Jubilación

Es fundamental comprender las opciones de pago de su anualidad. Tenga en cuenta que los pagos se basan en la capacidad de pago del emisor. Debe asegurarse de que los pagos que reciba cubran sus necesidades de ingresos durante la jubilación. Estas son algunas de las opciones de pago más comunes:

• Usted entrega la anualidad y recibe un pago único de todo el dinero que ha acumulado.
• Usted recibe pagos de la anualidad durante un número específico de años, generalmente entre 5 y 20. Si muere antes de que finalice este “período determinado”, su beneficiario recibirá los pagos restantes.
• Recibirá pagos de la anualidad durante toda su vida. No podrá sobrevivir a los pagos (independientemente de cuánto tiempo viva), pero generalmente no habrá pagos de supervivencia después de su fallecimiento.
• Combina una renta vitalicia con una renta vitalicia de duración determinada. Esto significa que recibirá pagos durante el período que elija. Si fallece antes de que finalice el período de duración determinada, su beneficiario recibirá los pagos restantes.
• Usted elige una anualidad conjunta y de sobreviviente para que los pagos duren toda su vida y la de otra persona, generalmente su cónyuge. Cuando uno de ustedes fallece, el sobreviviente recibe los pagos por el resto de su vida.

Al entregar la anualidad por una suma global, su factura de impuestos sobre las ganancias de la inversión vencerá en un año. Las otras opciones de esta lista le brindan un flujo de ingresos garantizado (sujeto a la capacidad de pago de reclamaciones del emisor). Se conocen como opciones de anualización porque ha elegido distribuir los pagos a lo largo de un período de años. Una parte de cada pago es un retorno de su inversión principal. La otra parte son ganancias de inversión gravables. Por lo general, recibe pagos a intervalos regulares a lo largo del año (generalmente mensuales, pero a veces trimestrales o anuales). El monto de cada pago depende del monto de su inversión principal, el tipo particular de anualidad, la opción de pago seleccionada, la duración del período de pago y su edad si los pagos se realizarán a lo largo de su vida.

Considere los pros y los contras

Una anualidad puede ser una excelente adición a su cartera de jubilación. Aquí tiene algunas razones para considerar invertir en una anualidad:

• Las ganancias de sus inversiones tienen impuestos diferidos mientras permanezcan en la anualidad. No paga impuestos sobre la renta sobre dichas ganancias hasta que se le paguen.
• En algunos estados, una anualidad puede estar libre de reclamos de sus acreedores.
• Si muere con una anualidad, el beneficio por fallecimiento de la anualidad pasará a su beneficiario sin tener que pasar por un proceso sucesorio.
• Su anualidad puede ser una fuente confiable de ingresos de jubilación y usted tiene cierta libertad para decidir cómo recibirá esos ingresos.
• No es necesario cumplir pruebas de ingresos ni otros criterios para invertir en una anualidad.
• No está sujeto a un límite de contribución anual, a diferencia de las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador. Puede contribuir tanto o tan poco como desee en un año determinado.
• No es necesario comenzar a recibir distribuciones de una anualidad a los 72 años (la edad mínima de distribución requerida para las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador). Por lo general, puede posponer los pagos hasta que necesite los ingresos.

Pero las anualidades no son para todos. Aquí hay algunas posibles desventajas:

• Las contribuciones a anualidades no calificadas se realizan con dólares después de impuestos y no son deducibles de impuestos.
• Una vez que haya elegido anualizar los pagos, generalmente no podrá cambiarlos, pero hay algunas excepciones.
• Puede retirar su dinero de una anualidad antes de comenzar a recibir los pagos, pero el emisor de su anualidad puede imponer un cargo por rescate si retira su dinero dentro de una cierta cantidad de años (por ejemplo, siete) después de su inversión original.
• Es posible que tenga que pagar otros costos cuando invierta en una anualidad (por ejemplo, tarifas anuales, tarifas de gestión de inversiones, gastos de seguro).
• Usted puede estar sujeto a una multa fiscal federal 10% (además de cualquier impuesto sobre la renta regular) si retira ganancias de una anualidad antes de los 59½ años, a menos que cumpla con una de las excepciones a esta regla.
• Las ganancias de inversión se gravan a las tasas de impuesto sobre la renta ordinaria, no a la tasa más baja de ganancias de capital.

Elija el tipo de anualidad adecuado

Si cree que una anualidad es la opción adecuada para usted, el siguiente paso es decidir qué tipo de anualidad desea. ¿Le abruma la cantidad de productos de anualidades disponibles en el mercado actual? No se preocupe. De hecho, la mayoría de las anualidades se clasifican en unas pocas categorías. Sus opciones se basan básicamente en dos preguntas clave.

Primero, ¿cuándo le gustaría que comenzaran los pagos de su anualidad? Eso probablemente depende de qué tan cerca esté de jubilarse. Si está cerca de jubilarse o ya está jubilado, una anualidad inmediata podría ser su mejor opción. Este tipo de anualidad comienza a realizar pagos poco después de adquirirla, generalmente en un año o menos. Pero ¿qué pasa si es más joven y la jubilación sigue siendo un objetivo a largo plazo? Entonces probablemente le convenga más una anualidad diferida. Como su nombre indica, este tipo de anualidad le permite posponer los pagos hasta más adelante, incluso si eso ocurre muchos años después.

En segundo lugar, ¿cómo le gustaría invertir su dinero? Con una anualidad fija, el emisor determina una tasa de interés que se acreditará en su cuenta de inversión. Una anualidad fija inmediata garantiza una tasa específica, y el monto de su pago nunca varía. Una anualidad fija diferida garantiza su tasa durante un cierto número de años; esta fluctúa de un año a otro según las fluctuaciones de las tasas de interés del mercado. Una anualidad variable, ya sea inmediata o diferida, le brinda mayor control y la oportunidad de obtener una mejor tasa de rendimiento (aunque un mayor potencial de ganancia conlleva un mayor potencial de pérdida de capital). Usted selecciona sus propias inversiones de las subcuentas que ofrece el emisor de la anualidad. El monto de su pago variará según el rendimiento de sus inversiones.

Nota: Una anualidad variable es un vehículo de inversión a largo plazo diseñado para la jubilación. Generalmente, los contratos de anualidades tienen limitaciones, exclusiones, períodos de tenencia, cláusulas de rescisión, términos para mantener la anualidad vigente y comisiones y cargos que pueden incluir cargos por mortalidad y gastos, comisiones de cuenta, cargos por venta y rescate, comisiones por gestión de inversiones, comisiones administrativas y cargos por beneficios opcionales. Los retiros reducen los beneficios y el valor del contrato de anualidades (en vida y por fallecimiento). Las anualidades variables no están garantizadas por la FDIC ni por ninguna otra agencia gubernamental; no son depósitos de, ni están garantizadas ni avaladas por, ningún banco o asociación de ahorros. Cualquier garantía depende de la capacidad de pago de reclamaciones y la solidez financiera de la empresa emisora. La rentabilidad de la inversión y el valor principal de una opción de inversión no están garantizados. Debido a que las opciones de inversión en anualidades variables fluctúan con los cambios en las condiciones del mercado, el valor principal puede ser mayor o menor que el monto original invertido al momento del rescate de la anualidad.

Las rentas variables se venden mediante prospecto. Antes de invertir, considere detenidamente los objetivos de inversión, el riesgo, los cargos y gastos, y las opciones de inversión subyacentes. El prospecto, que contiene esta y otra información sobre la renta variable, puede obtenerse de la compañía de seguros que la emite o de su asesor financiero. Lea el prospecto detenidamente antes de invertir.

Compare precios

Vale la pena comparar precios para encontrar la anualidad adecuada. De hecho, investigar un poco podría ahorrarle cientos de dólares al año o más. ¿Por qué? Las tasas de rendimiento y los costos pueden variar considerablemente entre las diferentes anualidades. También le conviene comparar precios para encontrar un emisor de anualidades con buena reputación y solvencia financiera. Hay empresas que se dedican a calificar a las compañías de seguros según su solidez financiera, rendimiento de las inversiones y otros factores. Considere consultar estas calificaciones.

Esta publicación se publicó en colaboración con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.