Aptitud financiera: Preparación financiera ante un desastre natural

Ya sea por incendio, inundación, terremoto o huracán, las poderosas fuerzas de la naturaleza pueden causar devastación financiera si usted o su hogar se encuentran en su camino. Pero si bien no puede evitar una catástrofe, puede tomar medidas preventivas. Esto amortiguará el impacto que un desastre de este tipo pueda tener en sus finanzas personales.

Estar adecuadamente asegurado
Pagar un seguro puede parecer un desperdicio de dinero en los buenos tiempos, pero si ocurre un desastre, agradecerá tenerlo. Contar con el seguro adecuado le permitirá recuperarse y reconstruir al menor costo.

Propietarios de viviendas: Si tiene una hipoteca, se requiere un seguro mínimo, pero para garantizar una cobertura completa, es posible que deba ampliarlo. Una póliza con costo de reposición garantizado le permite reconstruir su casa a precios actuales. Si su póliza actual no cubre el costo de cumplir con los códigos de construcción vigentes, considere pagar un poco más. El seguro de hogar no cubre daños por inundación, así que si esto le preocupa, considere adquirir un seguro contra inundaciones. Si su casa se encuentra en una zona propensa a terremotos, le conviene contratar un seguro contra terremotos.

Inquilinos: Generalmente no se requiere seguro para inquilinos, pero aun así es beneficioso. El seguro para inquilinos ofrece protección contra responsabilidad civil y cubre daños, destrucción o robo de propiedad. También cubre el costo de un hotel si su vivienda queda inhabitable. Lo mejor de todo es que el seguro para inquilinos es económico; no suele costar más de unos pocos cientos de dólares al año.

Vida: El seguro de vida puede garantizar que sus seres queridos estén protegidos si ocurre lo impensable. Existen dos tipos básicos de seguro de vida: a término y con valor en efectivo. El seguro a término es un seguro de vida puro. Usted paga las primas por un período específico y la póliza solo se pagará si usted fallece durante la vigencia de la póliza.

Con un seguro de vida con valor en efectivo, una parte de la prima cubre la póliza y otra se destina a un plan de ahorros. Puede conservar la póliza mientras pague las primas. También puede pedir prestado con el dinero del plan de ahorros como garantía o cancelarlo y obtener un reembolso. Sin embargo, las primas suelen ser más altas para los seguros de vida con valor en efectivo, y puede que no merezca la pena el costo adicional si no prevé necesitar un seguro de vida de por vida.

Establecer un fondo de emergencia
Una de las razones por las que conviene establecer un fondo de emergencia es para tener dinero disponible en caso de desastre. Así que, si aún no has empezado a ahorrar, hazlo ahora.

Pide que te deduzcan mensualmente una cantidad fija de tu cuenta corriente y que se deposite automáticamente en una cuenta de ahorros. Intenta ahorrar al menos el diez por ciento de tus ingresos netos hasta cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales (y después, sigue ahorrando, destinando el excedente a otros objetivos). Aunque al principio la cantidad pueda parecer alta, es probable que te adaptes rápidamente a vivir con los ingresos restantes. Pero si no puedes pagar al menos el 10%, ahorra lo que puedas; todo suma.

Aunque la mayor parte de su fondo de emergencia debería estar en una cuenta de bajo riesgo sin penalizaciones por retiros anticipados, como una cuenta de ahorros o una cuenta de depósito del mercado monetario, mantenga una pequeña cantidad de efectivo en casa. Es posible que no pueda acceder a su institución financiera ni a un cajero automático durante un tiempo.

Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito
Aunque las tarjetas de crédito no están diseñadas para reemplazar un fondo de emergencia, pueden ser muy útiles si necesitas alojarte en un hotel o alquilar un coche durante una crisis. Y si es absolutamente necesario usarlas como fuente de efectivo, no querrás acumular un saldo mayor del que puedas pagar razonablemente cuando se calme la situación.

Si actualmente tiene deudas de tarjetas de crédito, concéntrese en pagar lo que debe. Una vez que los saldos sean bajos o nulos, comprométase a vivir dentro de sus posibilidades para no acumularlas.

Planifique su patrimonio
A nadie le gusta pensar en su propia mortalidad, pero si tiene seres queridos que dependen de usted para recibir apoyo financiero, es importante planificar su patrimonio.

Voluntad: Un testamento le permite dejar propiedades a quien desee. Morir intestado (sin testamento) puede dar lugar a litigios judiciales que pueden reducir drásticamente el valor de su patrimonio y transferir sus bienes a personas que no sean de su preferencia. Asegúrese de actualizar su testamento después de acontecimientos importantes de su vida, como un matrimonio, un divorcio o el nacimiento de un hijo.

Poder legal: Un poder notarial le permite designar a una persona de confianza para que tome decisiones financieras o médicas en su nombre si usted no puede hacerlo. Le brinda la tranquilidad de que sus asuntos se gestionarán según sus deseos, incluso en las circunstancias más extremas.

Confianza: Un fideicomiso es una entidad legal en la que sus bienes se conservan para beneficio de otra persona. Puede ser vitalicio, en el que los bienes se depositan en el fideicomiso mientras usted aún vive, o testamentario, que se crea mediante testamento y solo entra en vigor después de su fallecimiento.

Los bienes en un fideicomiso evitan el proceso sucesorio, pero su constitución y mantenimiento pueden ser costosos y llevar mucho tiempo. Generalmente, lo utilizan personas con una cantidad significativa de bienes o que no desean que el benefactor tenga el control total de los mismos. Por ejemplo, el padre o la madre de un niño con necesidades especiales puede constituir un fideicomiso para que el fideicomisario supervise la distribución de los fondos.

Proteja su información financiera
Un desastre puede obligarlo a abandonar su hogar rápidamente y destruir artículos que no estén bien protegidos, por lo que es importante reunir y salvaguardar documentos importantes ahora.

En una caja fuerte o caja de fuego doméstica, guarde:

• Suficiente dinero en efectivo para unos días de comida y alojamiento.
• Documentos de la póliza de seguro
• Copias de escrituras/títulos de su casa, automóvil y otros bienes inmuebles
• Copia de la declaración de impuestos sobre la renta del año pasado
• Originales de testamentos, poderes notariales y/o acuerdos de fideicomiso, si no están con su abogado
• Copia de seguridad de registros financieros computarizados
• Información sobre cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de inversión
• Llave de su caja de seguridad

En una caja de seguridad, guarde:

• Escrituras/títulos de su casa, automóvil y otros bienes inmuebles
• Tasaciones de joyas y reliquias caras
• Certificados de acciones, bonos y otras inversiones
• Copias de testamentos, poderes notariales y/o acuerdos de fideicomiso
• Inventario de posesiones

Cuando el cielo está despejado y el pronóstico es favorable, el deseo de posponer la planificación puede ser muy fuerte. Sin embargo, nadie sabe cuándo ni en qué medida ocurrirá un evento catastrófico, por lo que estar preparado es crucial. Y una vez que lo haya hecho, tendrá la confianza de que, incluso si la tierra tiembla, su base financiera se mantendrá firme.