Viernes de bienestar financiero: Cuentas de ahorro para emergencias: dónde guardar su efectivo

¿Qué pasaría si tus ingresos se detuvieran repentinamente? ¿Te resultaría difícil pagar lo esencial? ¿Y si surgiera un gasto inesperado, como una factura médica? ¿Podrías pagarla? Muchas personas recurren al crédito para llegar a fin de mes en tiempos difíciles. Si bien puede ser un alivio temporal, podría salirte caro, ya que se acumulan intereses en tu saldo si no puedes pagarlo en su totalidad. Además, puede ser difícil realizar los pagos mensuales.

Un fondo de ahorro para emergencias le ayudará a ser autosuficiente y a cubrir sus gastos si tiene un gasto inesperado o si sus ingresos se reducen o desaparecen sin depender del crédito. El tamaño del fondo debe basarse en el tamaño de su familia, sus gastos y su nivel de comodidad personal. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan reservar el equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos.

Guardar ahorros en tu cuenta corriente no suele ser buena idea, ya que podrías sentirte tentado a gastarlos prematuramente. Entonces, ¿dónde puedes colocarlos? Un riesgo mínimo de inversión y un fácil acceso son los aspectos más importantes para un fondo de emergencia; si bien una alta rentabilidad es buena, no es una prioridad. Aquí tienes algunas recomendaciones para mantener tus ahorros seguros (y debajo de la cama no es una de ellas).

Cuenta de ahorros

Deposita tu efectivo y realiza retiros en cualquier momento sin pagar penalizaciones. (Sin embargo, tienes un límite en la cantidad de retiros que puedes hacer). Las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC (para bancos) o la NCUA (para cooperativas de crédito), por lo que no perderás tu dinero (se aplican límites) incluso si tu institución financiera quiebra. A cambio de total liquidez y estabilidad, las cuentas de ahorro suelen ofrecer una rentabilidad de inversión muy baja.

Cuenta de depósito del mercado monetario

Las cuentas de depósito del mercado monetario son similares a las cuentas de ahorro, pero la tasa de interés es variable, no fija, y suele ser más alta. Están aseguradas y pueden ofrecer privilegios limitados para emitir cheques.

Fondo mutuo del mercado monetario

Los fondos mutuos del mercado monetario invierten en obligaciones de deuda a corto plazo, como letras del Tesoro y certificados de depósito. Si bien suelen ser seguros, no están asegurados ni ofrecen garantía contra pérdidas.

Certificado de depósito (CD)

Los CD están asegurados y suelen ofrecer una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro o las cuentas de depósito del mercado monetario. El inconveniente es que, si retira dinero del CD antes de su vencimiento, suele tener que pagar una penalización por retiro anticipado. Esto puede ser problemático para un fondo de emergencia, ya que no se sabe cuándo se necesitará el dinero. Aun así, puede ser una buena opción si el interés adicional que se obtiene, en comparación con otras opciones, es mayor que la penalización.

Letra del Tesoro (T-bill)

Las letras del Tesoro son obligaciones de deuda del gobierno estadounidense con vencimiento a un año o menos. Se venden en subasta y su rendimiento depende de cuánto menos valor nominal tenga al comprarlas. Aunque no están aseguradas, son una inversión bastante segura. Después de todo, ¡el gobierno siempre puede imprimir más dinero para cumplir con sus obligaciones! Si necesita cobrarlas antes de su vencimiento, tiene la opción de venderlas, pero es mejor no depender completamente de las letras del Tesoro para su fondo de emergencia, ya que no necesariamente recibirá su dinero de inmediato.

Ya sea que decida optar por solo una de las opciones anteriores o diversificar, una cuenta de ahorros para emergencias es una red de seguridad que todos deberían tener. Ahorrar de tres a seis meses de gastos básicos puede parecer una tarea abrumadora, pero apartando un poco cada mes, puede lograrlo en menos tiempo del que imagina.