Viernes de bienestar financiero: Cómo entender su informe crediticio

Su informe crediticio contiene información sobre sus transacciones crediticias pasadas y presentes. Lo utilizan principalmente los prestamistas potenciales para evaluar su solvencia. Por lo tanto, si está a punto de solicitar un crédito, especialmente para algo importante como una hipoteca, le conviene obtener y revisar una copia de su informe crediticio.

Puedes ver lo que ellos ven: obtener una copia de tu informe crediticio

Todo consumidor tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Además del informe anual, también tiene derecho a un informe gratuito en las siguientes circunstancias:

• Una empresa ha tomado medidas adversas contra usted, como negarle crédito, seguro o empleo (debe solicitar una copia dentro de los 60 días posteriores a la acción adversa)
• Estás desempleado y planeas buscar trabajo en los próximos 60 días.
• Estás recibiendo asistencia social
• Su informe es inexacto debido a un fraude, incluido el robo de identidad.
• Visita annualcreditreport.com Para más información.

¿De qué se trata?

Su informe de crédito generalmente comienza con su información personal: nombre, dirección, número de Seguro Social, número de teléfono, empleador, dirección anterior y empleador anterior, y (si corresponde) el nombre de su cónyuge. Verifique la exactitud de esta información; si hay algún error, corríjalo con la agencia de crédito que emitió el informe.

La mayor parte de la información en su informe de crédito es información de la cuenta. Para cada acreedor, encontrará el nombre del prestamista, el número de cuenta y el tipo de cuenta; la fecha de apertura, el saldo máximo, el saldo actual, los términos del préstamo y su historial de pagos; y el estado actual de la cuenta. También verá indicadores de estado que brindan información sobre su desempeño de pago en los últimos 12 a 24 meses. Mostrarán si la cuenta está o ha estado vencida, y si está vencida, mostrarán cuánto tiempo (por ejemplo, 30 días, 60 días). También indicarán cancelaciones o embargos. Debido a que las agencias de crédito recopilan información de los registros judiciales y del registro civil, es posible que encuentre anotaciones de quiebras, gravámenes fiscales, sentencias o incluso procedimientos penales en su archivo.

Al final de su informe crediticio, encontrará anotaciones sobre quién ha solicitado su información en los últimos 24 meses. Al solicitar un crédito, el prestamista solicita su informe crediticio, lo cual se reflejará como una consulta. Otras consultas indican que su nombre ha sido incluido en el programa de preselección de un acreedor. De ser así, probablemente recibirá una oferta de tarjeta de crédito por correo.

Le sorprenderá la cantidad de cuentas que aparecen en su informe. Si encuentra cuentas inactivas (por ejemplo, una tienda con la que ya no hace negocios), debe contactar a la compañía de la tarjeta de crédito, cerrar la cuenta y solicitar una carta que confirme que se cerró a petición del cliente.

Basando el futuro en el pasado

El impacto de toda esta información en su solvencia crediticia depende de los criterios del prestamista. En general, un prestamista se siente más seguro al asumir que puede confiar en que usted realizará pagos mensuales puntuales de sus deudas en el futuro si siempre lo ha hecho. Un historial de pagos atrasados o deudas incobrables le perjudicará. Según su historial crediticio, es probable que un nuevo prestamista le rechace un crédito o le otorgue uno con una tasa de interés más alta si su informe crediticio indica que representa un riesgo alto.

Demasiadas consultas en su informe crediticio en poco tiempo también pueden despertar sospechas en los prestamistas. Los agentes de crédito podrían asumir que le están rechazando repetidamente el crédito o que está tramando algo: ir de compras, financiar un mal hábito o pedir prestado para pagar otras deudas. En cualquier caso, es posible que los prestamistas no quieran arriesgarse con usted.

Tu informe crediticio también puede indicar que tienes buen crédito, pero no suficiente. Por ejemplo, si solicitas un préstamo para un auto, el prestamista podría revisar tu informe crediticio para determinar si eres capaz de afrontar los pagos mensuales durante varios años. El prestamista observa que siempre has pagado tus tarjetas de crédito a tiempo, pero que tus saldos totales adeudados y pagos mensuales han sido bajos. Dado que el prestamista no puede predecir con esta información si podrás afrontar un pago regular del auto, tu préstamo solo se aprueba si proporcionas un aval aceptable.

Cómo corregir errores en su informe de crédito

Según las leyes federales y algunas estatales, usted tiene derecho a disputar información incorrecta o engañosa en su informe crediticio. Normalmente, junto con su informe recibirá un formulario para completar o un número de teléfono para llamar sobre la información que desea disputar. Una vez que la agencia de crédito recibe su solicitud, generalmente tiene 30 días para realizar una nueva investigación, verificando cualquier punto que usted dispute con la parte que la presentó. Entonces debería ocurrir una de estas cuatro cosas:

• La agencia de crédito vuelve a investigar, la parte que presenta la información acepta que es incorrecta y la información se corrige.
• La agencia de crédito vuelve a investigar, la parte que presenta la información mantiene que es correcta y su informe de crédito no sufre cambios.
• La agencia de crédito no vuelve a investigar, por lo que la información en disputa debe eliminarse de su informe.
• La agencia de crédito vuelve a investigar, pero la parte que presenta la información no responde, por lo que la información en disputa debe eliminarse de su informe.
• Se le entregará un informe sobre la reinvestigación dentro de los cinco días posteriores a su conclusión. Si la reinvestigación resultó en un cambio en su informe crediticio, también deberá recibir una copia actualizada.

Tiene derecho a agregar a su informe crediticio una declaración de 100 palabras o menos que explique su versión de los hechos respecto a cualquier información disputada pero que no haya cambiado. Se enviará un resumen de su declaración junto con cada copia de su informe crediticio en el futuro, y puede solicitar que se envíe a cualquier persona que haya recibido su informe crediticio en los últimos seis meses. Desafortunadamente, esto podría no serle de mucha ayuda, ya que los acreedores suelen ignorar o desestimar estas declaraciones.

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Esta publicación se publicó en colaboración con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.