Lunes hipotecario: Introducción a las hipotecas de tasa ajustable

Con el aumento de las tasas de interés federales, la consecuencia prevista de esos aumentos graduales finalmente está tomando forma: un mercado inmobiliario estadounidense muestra señales de una muy necesaria desaceleración. La evidencia está por todas partes. Los precios de las viviendas están bajando en ciudades de costa a costa y las hipotecas de tasa ajustable (ARM) están volviendo a ser populares.

Las solicitudes de hipotecas de tasa ajustable (ARM), que son hipotecas con una tasa variable que puede cambiar anualmente, alcanzaron recientemente su nivel más alto en siete años. A continuación, explicamos por qué las nuevas ARM pueden ser atractivas, especialmente tras las subidas de las tasas federales para las hipotecas de tasa fija. Utilizar una ARM permitirá al comprador recibir una tasa de interés más baja durante los primeros años de un préstamo hipotecario en comparación con un préstamo tradicional a 15 o 30 años.

Si la Gran Recesión aún le recuerda, quizá recuerde que las hipotecas de tasa ajustable (ARM), en parte, fueron culpadas de desencadenar la crisis del mercado inmobiliario en 2008-2009, que dejó a millones de personas con una deuda superior al valor real de sus viviendas. Afortunadamente, los tiempos han cambiado, y con ellas las ARM. Las regulaciones implementadas tras la crisis prohibieron las tasas introductorias de interés de las ARM, limitaron los aumentos anuales y garantizaron que los prestatarios fueran notificados por escrito de los cambios pendientes en las tasas de interés.

Además, quienes solicitan una hipoteca de tasa ajustable (ARM) hoy deben demostrar que podrán afrontar pagos mensuales superiores a la tasa inicial más baja. Los datos financieros federales también muestran que cada vez es más difícil para quienes tienen un puntaje crediticio bajo calificar para cualquier tipo de préstamo hipotecario.

¿Podría una hipoteca de tasa ajustable funcionar para usted?

La respuesta corta es: depende. Si no planeas vivir en una casa o apartamento a largo plazo (más de tres a cinco años) y puedes permitirte un pago más alto cuando el préstamo finalmente se ajuste, una hipoteca de tasa ajustable podría ser una buena opción. Los médicos en programas de residencia o quienes prestan servicio en las fuerzas armadas, que suelen mudarse cada pocos años, podrían beneficiarse de este tipo de préstamo.

¿Cuánto puedes ahorrar?

Consideremos una hipoteca de tasa ajustable (ARM) 5/1, que ofrece una tasa de interés más baja durante los primeros cinco años, antes de reajustarse cada año adicional. Alguien que elija esta opción, cuyo promedio en junio era de 4.04%, terminaría pagando aproximadamente $15,000 menos en el lapso de cinco años. Esto representa un ahorro de aproximadamente $260 al mes, en comparación con alguien que elige un préstamo convencional a 30 años con una tasa de interés fija de 5.09%.

¿Cuales son los riesgos?

Es importante tener en cuenta que existen riesgos al reajustar un préstamo. Si solicita una hipoteca de tasa ajustable porque no podrá pagar la tasa más alta de una hipoteca tradicional, probablemente debería ahorrar durante algunos años más antes de dar el paso. La mayoría de los prestamistas quieren asegurarse de que el pago potencial de la hipoteca no supere el 30% de su salario neto mensual.

Otro factor a tener en cuenta es que algunas hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden tener una penalización por pago anticipado. Esto significa que, si cancela el capital del préstamo antes de tiempo, podría terminar debiendo miles de dólares más. Lo mismo podría ocurrir si vende o refinancia el préstamo dentro del período inicial de la tasa si se aplica una penalización por pago anticipado. Para evitar una penalización por pago anticipado, asegúrese de preguntar al respecto durante el proceso de evaluación del prestamista.

Esta publicación se publicó en colaboración con nuestro socio SavvyMoney. Autor original: Jean Chatzky