Lunes hipotecario: ¿Cuál es la diferencia entre una refinanciación de hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC?

Con las tasas de interés en aumento, pero todavía considerablemente menores que en muchos años, ahora puede ser el momento de considerar convertir parte de su deuda de tarjetas de crédito con intereses altos u otros préstamos en algo con una tasa de interés más baja.

Los propietarios de vivienda tienen varias opciones a considerar para aprovechar el valor de su vivienda o refinanciar una hipoteca. Tres opciones de préstamo populares son refinanciar una hipoteca existente, solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, también conocida como HELOC.

A continuación le presentamos una introducción a este tipo de préstamos:

Refinanciación de hipoteca

Podría considerar refinanciar una hipoteca si pudiera pagar una tasa de interés más baja en un préstamo hipotecario que la que paga actualmente. Por ejemplo, si paga, digamos, 7% o más en un préstamo hipotecario cuando podría calificar para una tasa tan baja como 6%, dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores, sería conveniente hacer cálculos. Para ello, determine cuánto gastaría en los nuevos costos de cierre que suele generar una refinanciación. Divida esa cuota en incrementos mensuales según el tiempo que planee vivir en su casa con la nueva tasa del préstamo. Una vez que tenga esa cifra, vea si le conviene refinanciar. Lo que busca es un nuevo pago mensual menor a lo que paga actualmente, incluso al sumar los costos de cierre y cualquier otro cargo.

Préstamo con garantía hipotecaria

Este es un préstamo a tasa fija que permite a los propietarios retirar dinero en un solo pago y comenzar a pagarlo de inmediato. Es recomendable comparar opciones de este tipo de préstamo: consulte con su banco o cooperativa de crédito local. También puede consultar rápidamente un sitio web como bankrate.com Para obtener la información más actualizada sobre las tasas más bajas disponibles, muchos prestamistas estadounidenses le permiten pedir prestado hasta el 80% del valor neto de su vivienda, es decir, el valor de su vivienda menos la cantidad que aún debe de la hipoteca.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria con una tasa variable, a menudo vinculada a la tasa preferencial. Esto significa que cuando las tasas de interés suben, también lo hacen la mayoría de los pagos mensuales. Con muchos préstamos HELOC, se puede retirar el dinero según se necesite, en lugar de obtenerlo todo de una vez. Esto puede ser útil cuando se está remodelando una casa o un condominio y no se necesita un pago único. Además, solo se está obligado a devolver el dinero que se retira y, por supuesto, solo se cobran intereses sobre el dinero que se utiliza. Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, puede ser difícil calificar para una HELOC sin un capital sustancial en la vivienda. De nuevo, compare las tasas de interés. A mediados de septiembre, la tasa promedio para una HELOC era de 6.51%, según bankrate.com. Para calificar para las mejores tasas, se necesita un puntaje crediticio alto y una baja relación ingresos-deuda, entre otros factores.

A menudo, los propietarios consolidan varios préstamos con intereses altos en algo más manejable mediante un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Luego, pueden obtener el nuevo préstamo, más económico, y usarlo para pagar tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, deudas estudiantiles y otros préstamos con tasas de interés más altas. Esta puede ser una forma eficaz de reducir sus gastos mensuales.

Una palabra de precaución

Antes de consolidar, especialmente si decide transferir su deuda de tarjeta de crédito a cualquier tipo de préstamo con garantía hipotecaria, es importante comprender que está tomando una deuda sin garantía (en la que, si incumple, solo verá afectado su puntaje crediticio) y convirtiéndola en una deuda con garantía (en la que, al no pagar el préstamo, el prestamista puede embargar el activo asociado al préstamo). Si incumple con la deuda con garantía, al no pagarla, el prestamista puede embargar su vivienda. Deberá asegurarse de mantenerse firme y no gastar demasiado en sus tarjetas de crédito después de una consolidación. Si empieza a gastar de forma descontrolada después de refinanciar deudas antiguas, probablemente terminará en una situación financiera peor que antes.

Esta publicación se publicó en colaboración con nuestro socio SavvyMoney. Autor original: Jean Chatzky