Miércoles de riqueza: Cómo calcular sus necesidades de ingresos para la jubilación

Sabe lo importante que es planificar su jubilación, pero ¿por dónde empezar? Uno de sus primeros pasos debería ser calcular cuántos ingresos necesitará para financiar su jubilación. No es tan fácil como parece, ya que la planificación de la jubilación no es una ciencia exacta. Sus necesidades específicas dependen de sus objetivos y de muchos otros factores.

Utilice sus ingresos actuales como punto de partida

Es común hablar de los ingresos anuales deseados para la jubilación como un porcentaje de sus ingresos actuales. Dependiendo de con quién hable, ese porcentaje podría ser de entre 60% y 90%, o incluso más. El atractivo de este enfoque reside en su simplicidad y en que se basa en un análisis bastante sensato: sus ingresos actuales sustentan su estilo de vida actual, por lo que tomarlos y reducirlos en un porcentaje específico para reflejar que habrá ciertos gastos que ya no tendrá que asumir (por ejemplo, impuestos sobre la nómina) le permitirá, en teoría, mantener su estilo de vida actual.

El problema con este enfoque es que no tiene en cuenta tu situación específica. Si planeas viajar mucho durante tu jubilación, por ejemplo, podrías necesitar fácilmente el 100% (o más) de tus ingresos actuales para cubrir tus gastos. Está bien usar un porcentaje de tus ingresos actuales como referencia, pero conviene analizar todos tus gastos actuales en detalle y pensar seriamente en cómo cambiarán con el tiempo a medida que te jubilas.

Proyecte sus gastos de jubilación

Sus ingresos anuales durante la jubilación deberían ser suficientes (o más que suficientes) para cubrir sus gastos. Por eso, estimar esos gastos es fundamental en la planificación de la jubilación. Sin embargo, puede resultarle difícil identificar todos sus gastos y proyectar cuánto gastará en cada área, especialmente si la jubilación aún está lejos. Para ayudarle a empezar, aquí tiene algunos gastos comunes de jubilación:

• Comida y ropa
• Vivienda: Pagos de alquiler o hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguro de propietarios, mantenimiento y reparaciones de la propiedad.
• Servicios: gas, electricidad, agua, teléfono, televisión por cable.
• Transporte: Pagos del automóvil, seguro de automóvil, gasolina, mantenimiento y reparaciones, transporte público.
• Seguros: médicos, dentales, de vida, de discapacidad y de cuidados a largo plazo.
• Costos de atención médica no cubiertos por el seguro: deducibles, copagos, medicamentos recetados
• Impuestos: Impuesto sobre la renta federal y estatal, impuesto sobre las ganancias de capital
• Deudas: préstamos personales, préstamos comerciales, pagos de tarjetas de crédito
• Educación: Gastos universitarios de hijos o nietos
• Regalos: caritativos y personales
• Ahorros e inversiones: contribuciones a cuentas IRA, anualidades y otras cuentas de inversión
• Recreación: viajes, salir a cenar, pasatiempos, actividades de ocio.
• Cuidado de usted mismo, de sus padres o de otras personas: costos de un hogar de ancianos, un asistente de salud a domicilio u otro tipo de vida asistida
• Varios: Cuidado personal, mascotas, membresías de clubes.

No olvide que el costo de vida aumentará con el tiempo. La tasa de inflación anual promedio de los últimos 20 años ha sido de aproximadamente 2.5%*. Y tenga en cuenta que sus gastos de jubilación pueden cambiar de un año a otro. Por ejemplo, podría liquidar la hipoteca de su casa o la educación de sus hijos al principio de su jubilación. Otros gastos, como la atención médica y los seguros, pueden aumentar con la edad. Para protegerse de estas variables, incluya un margen de seguridad en sus estimaciones (siempre es mejor ser conservador). Por último, solicite la ayuda de un profesional financiero para que sus estimaciones sean lo más precisas y realistas posible.

Decide cuándo te jubilarás

Para determinar sus necesidades totales de jubilación, no puede simplemente estimar cuántos ingresos anuales necesita. También debe estimar cuánto tiempo estará jubilado. ¿Por qué? Cuanto más larga sea su jubilación, más años de ingresos necesitará para financiarla. La duración de su jubilación dependerá en parte de cuándo planea jubilarse. Esta importante decisión generalmente gira en torno a sus objetivos personales y situación financiera. Por ejemplo, podría verse jubilándose a los 50 años para aprovechar al máximo su jubilación. Quizás un mercado de valores en auge o un generoso paquete de jubilación anticipada lo hagan posible. Si bien es excelente tener la flexibilidad de elegir cuándo jubilarse, es importante recordar que jubilarse a los 50 años terminará costándole mucho más que jubilarse a los 65.

Calcule su esperanza de vida

La edad a la que te jubilas no es el único factor que determina cuánto tiempo estarás jubilado. El otro factor importante es tu esperanza de vida. Todos esperamos vivir hasta una edad avanzada, pero una vida más larga significa que tendrás aún más años de jubilación para financiar. Incluso podrías correr el riesgo de agotar tus ahorros y otras fuentes de ingresos. Para protegerte de ese riesgo, necesitarás estimar tu esperanza de vida. Puedes usar estadísticas gubernamentales, tablas de seguros de vida o una calculadora de esperanza de vida para obtener una estimación razonable de cuánto tiempo vivirás. Los expertos basan estas estimaciones en tu edad, género, raza, salud, estilo de vida, ocupación e historia familiar. Pero recuerda, estas son solo estimaciones. No hay forma de predecir cuánto tiempo vivirás realmente, pero con la esperanza de vida en aumento, probablemente sea mejor asumir que vivirás más de lo esperado.

Identifique sus fuentes de ingresos de jubilación

Una vez que tenga una idea de sus necesidades de ingresos para la jubilación, el siguiente paso es evaluar su preparación para satisfacerlas. En otras palabras, ¿qué fuentes de ingresos para la jubilación tendrá a su disposición? Su empleador podría ofrecerle una pensión tradicional con beneficios mensuales. Además, es probable que pueda contar con el Seguro Social para cubrir una parte de sus ingresos de jubilación. Para obtener una estimación de sus beneficios del Seguro Social, visite el sitio web de la Administración del Seguro Social (www.ssa.gov). Otras fuentes de ingresos para la jubilación pueden incluir un plan 401(k) u otro plan de jubilación, cuentas individuales de jubilación (IRA), anualidades y otras inversiones. La cantidad de ingresos que reciba de estas fuentes dependerá de la cantidad que invierta, la tasa de rendimiento de la inversión y otros factores. Finalmente, si planea trabajar durante la jubilación, sus ingresos laborales serán otra fuente de ingresos.

Compensar cualquier déficit de ingresos

Si tiene suerte, sus ingresos previstos serán más que suficientes para financiar incluso una jubilación prolongada. Pero ¿qué pasa si parece que no le alcanzará? No se asuste: probablemente pueda tomar medidas para cubrir la diferencia. Un profesional financiero puede ayudarle a encontrar la mejor manera de hacerlo, pero aquí tiene algunas sugerencias:

• Intente recortar los gastos actuales para tener más dinero para ahorrar para la jubilación.
• Cambie sus activos a inversiones que tengan el potencial de superar sustancialmente la inflación (pero tenga en cuenta que las inversiones que ofrecen mayores retornos potenciales pueden implicar un mayor riesgo de pérdida)
• Reduce tus expectativas de jubilación para no necesitar tanto dinero (no tendrás una casa en la playa en la Riviera, por ejemplo)
• Trabaje a tiempo parcial durante la jubilación para obtener ingresos adicionales
• Considere retrasar su jubilación por unos años (o más)

*Calculado a partir de los datos del Índice de Precios al Consumidor (IPC-U) publicados por la Oficina de Estadísticas Laborales, enero de 2023