Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Con las tasas de interés en aumento, pero aún considerablemente menores de lo que fueron durante muchos años, ahora puede ser el momento de considerar transferir parte de su deuda de tarjetas de crédito renovables con intereses altos, u otros préstamos, a algo con una tasa de interés más baja.

Los propietarios de viviendas tienen varias opciones a considerar cuando se trata de aprovechar el valor líquido de su vivienda o refinanciar una hipoteca. Tres opciones de préstamo populares son refinanciar una hipoteca existente, buscar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, también conocida como HELOC, para abreviar.

Aquí hay una introducción a estos tipos de préstamos:

Refinanciamiento hipotecario

Puede considerar refinanciar una hipoteca si pudiera pagar una tasa de interés más baja por un préstamo hipotecario que la que paga ahora. Por ejemplo, si está pagando, digamos, 7% o más por un préstamo hipotecario cuando podría calificar para una tasa tan baja como 6%, dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores, tendría sentido hacer números. Para hacer esto, determine cuánto gastaría en los nuevos costos de cierre en los que suele incurrir un refinanciamiento. Divida esa tarifa en incrementos mensuales según el tiempo que planee vivir en su casa con la nueva tasa de préstamo. Una vez que tenga esa cifra, vea si tiene sentido refinanciar. Está buscando un nuevo pago mensual que sea menor de lo que paga ahora, incluso cuando agrega los costos de cierre y cualquier otro cargo.

Préstamo con garantía hipotecaria

Se trata de un préstamo a tasa fija en el que los propietarios pueden retirar dinero en una suma global y luego comenzar a devolverlo de inmediato. Es inteligente comparar precios para este tipo de préstamo; consulte con su banco o cooperativa de crédito local. También puede consultar rápidamente un sitio web como bankrate.com para tener una idea de la información más actualizada sobre las tarifas más bajas disponibles. Muchos prestamistas estadounidenses le permiten pedir prestado hasta 80% del valor líquido de una vivienda, lo que significa el valor de su vivienda menos el monto que aún debe de la hipoteca.

Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC)

Un HELOC es un tipo de préstamo sobre el valor líquido de la vivienda con una tasa variable, a menudo vinculada a la tasa preferencial. Esto significa que cuando las tasas de interés aumentan, también lo harán la mayoría de los pagos mensuales. Con muchos préstamos HELOC, se puede retirar dinero según sea necesario, en lugar de recibirlo todo de una vez. Esto puede resultar útil cuando está remodelando una casa o un condominio y no necesita una suma global. Además, solo está obligado a devolver el dinero que retira y, por supuesto, solo se le cobran intereses sobre el dinero que utiliza. Al igual que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, puede ser difícil calificar para un HELOC sin un valor sustancial de su vivienda. Nuevamente, compare las tasas de interés. A mediados de septiembre, la tasa promedio de un HELOC era de 6.51%, según bankrate.com. Para calificar para las mejores tasas, necesitará un puntaje crediticio más alto y una relación ingreso-deuda baja, entre otros factores.

A menudo, los propietarios consolidan varios préstamos con intereses altos en algo más manejable mediante un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o HELOC. Luego pueden tomar el préstamo nuevo, menos costoso, y utilizarlo para liquidar tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, deudas estudiantiles y otros préstamos que tienen tasas de interés más altas. Esta puede ser una forma sólida de reducir sus gastos mensuales.

Una palabra de precaución

Antes de consolidar, especialmente si decide transferir la deuda de su tarjeta de crédito a cualquier forma de préstamo con garantía hipotecaria, es importante comprender que está contrayendo una deuda no garantizada (donde, si incumple, solo verá un impacto en su puntaje crediticio). y convertirlo en una deuda segura (donde no pagar el préstamo significa que el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria del activo asociado con el préstamo). Si no cumple con la deuda segura, al no pagarla, un prestamista puede quedarse con su casa. Deberá asegurarse de poder mantenerse fuerte y no cargar demasiado sus tarjetas de crédito después de una consolidación. Si comienza a gastar mucho después de refinanciar deudas antiguas, probablemente terminará en peor situación financiera que antes.

Esta publicación fue publicada en asociación con nuestro socio SavvyMoney. Autor original: Jean Chatzky