Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Quieres jubilarte cómodamente cuando llegue el momento. También desea ayudar a su hijo a ir a la universidad. Entonces, ¿cómo se combinan los dos? La verdad es que ahorrar para su jubilación y la educación de sus hijos al mismo tiempo puede ser un desafío. Pero no se desanime: es posible que pueda alcanzar ambos objetivos si toma algunas decisiones inteligentes ahora.

Sepa cuáles son sus necesidades financieras

El primer paso es determinar sus necesidades financieras para cada objetivo. Responder las siguientes preguntas puede ayudarle a comenzar:

Para jubilación:

• ¿Cuántos años faltan para que te jubiles?
• ¿Su empresa ofrece un plan de jubilación o un plan de pensiones patrocinado por el empleador? ¿Participas? Si es así, ¿cuál es su saldo? ¿Puedes estimar cuál será tu saldo cuando te jubiles?
• ¿Cuánto espera recibir en beneficios del Seguro Social? (Una forma de obtener una estimación de sus futuros beneficios del Seguro Social es utilizar las calculadoras de beneficios disponibles en el sitio web de la Administración del Seguro Social, www.ssa.gov. También puede registrarse para obtener una cuenta my Social Security para poder ver sus Estado de cuenta del Seguro Social en línea. Su estado de cuenta contiene un registro detallado de sus ingresos, así como estimaciones de beneficios de jubilación, de supervivencia y de discapacidad).
• ¿Qué nivel de vida espera tener cuando se jubile? Por ejemplo, ¿quiere viajar mucho o le gustaría quedarse en un lugar y vivir de forma más sencilla?
• ¿Usted o su cónyuge esperan trabajar a tiempo parcial durante su jubilación?

Para la Universidad:

• ¿Cuántos años faltan para que su hijo comience la universidad?
• ¿Asistirá su hijo a una universidad pública o privada? ¿Cuál es el costo esperado?
• ¿Tiene más de un hijo para quien ahorrará?
• ¿Tiene su hijo alguna habilidad académica, atlética o artística especial que podría conducirle a una beca?
• ¿Espera que su hijo califique para recibir ayuda financiera?
• Hay muchas calculadoras en línea disponibles para ayudarle a predecir sus necesidades de ingresos para la jubilación y las necesidades de financiación universitaria de su hijo.

Calcula cuánto puedes ahorrar cada mes

Una vez que sepa cuáles son sus necesidades financieras, el siguiente paso es determinar cuánto puede ahorrar cada mes. Para hacerlo, deberá preparar un presupuesto familiar detallado que enumere todos sus ingresos y gastos. Sin embargo, tenga en cuenta que la cantidad que puede pagar puede cambiar de vez en cuando a medida que cambian sus circunstancias. Una vez que haya determinado una cantidad en dólares, deberá decidir cómo repartir sus fondos.

La jubilación tiene prioridad

Aunque la universidad es ciertamente un objetivo importante, probablemente deberías concentrarte en tu jubilación si tienes fondos limitados. Dado que las generosas pensiones corporativas son prácticamente cosa del pasado, la carga de financiar su jubilación recae principalmente en usted. Pero si espera hasta que su hijo esté en la universidad para comenzar a ahorrar, se perderá años de potencial crecimiento con impuestos diferidos y capitalización de su dinero. Recuerde, su hijo siempre puede asistir a la universidad solicitando préstamos (o tal vez incluso con becas), ¡pero no existen los préstamos para la jubilación!

Si es posible, ahorre para su jubilación y la universidad de su hijo al mismo tiempo.

Lo ideal sería intentar perseguir ambos objetivos al mismo tiempo. Cuanto más dinero pueda ahorrar ahora para las facturas universitarias, menos dinero necesitará usted o su hijo pedir prestado en el futuro. Incluso si sólo puede asignar una pequeña cantidad al fondo universitario de su hijo, digamos $50 o $100 al mes, es posible que se sorprenda de cuánto puede acumular durante muchos años. Por ejemplo, si ahorró $100 cada mes y ganó 8% anualmente, tendría $18,415 en el fondo universitario de su hijo después de 10 años. (Este ejemplo tiene fines ilustrativos únicamente y no representa una inversión específica. Los rendimientos de la inversión fluctuarán y no se pueden garantizar).

Si no está seguro de cómo asignar sus fondos entre la jubilación y la universidad, un planificador financiero profesional puede ayudarle. Esta persona también puede ayudarle a seleccionar las inversiones adecuadas para cada objetivo. Recuerde, el hecho de que esté persiguiendo ambos objetivos al mismo tiempo no significa necesariamente que las mismas inversiones sean adecuadas. Puede ser apropiado tratar cada objetivo de forma independiente.

¡Ayuda! no puedo cumplir ambos objetivos

Si los números dicen que no puede permitirse el lujo de educar a su hijo o jubilarse con el estilo de vida que esperaba, probablemente tendrá que hacer algunos sacrificios. Aquí hay algunas sugerencias:

• Posponga la jubilación: cuanto más trabaje, más dinero ganará y más tarde necesitará recurrir a sus ahorros para la jubilación.
• Trabajar a tiempo parcial durante la jubilación.
• Reduzca su nivel de vida ahora o durante la jubilación: es posible que pueda ajustar sus hábitos de gasto ahora para tener dinero más adelante. O tal vez desee considerar reducir su jubilación.
• Aumente sus ingresos ahora: podría considerar aumentar sus horas en su trabajo actual, encontrar otro trabajo con mejor salario, aceptar un segundo trabajo o hacer que un cónyuge que antes se quedaba en casa regrese a la fuerza laboral.
• Invierta de manera más agresiva: si le quedan varios años hasta la jubilación o la universidad, es posible que pueda ganar más dinero invirtiendo de manera más agresiva (pero recuerde que las inversiones agresivas significan un mayor riesgo de pérdida). Tenga en cuenta que ninguna estrategia de inversión puede garantizar el éxito.
• Espere que su hijo contribuya con más dinero a la universidad: a pesar de sus mejores esfuerzos, es posible que su hijo necesite solicitar préstamos estudiantiles o trabajar a tiempo parcial para ganar dinero para la universidad.
• Envíe a su hijo a una escuela menos costosa: es posible que haya soñado que su hijo seguiría sus pasos y asistiría a una escuela de la Ivy League. Sin embargo, a menos que a su hijo le otorguen una beca, es posible que deba reducir sus expectativas. No se sienta culpable: una facultad de artes liberales menos conocida o una universidad estatal pueden brindarle a su hijo una educación de calidad similar a un costo mucho menor.
• Piense en otras formas creativas de reducir los costos de educación: su hijo podría asistir a una universidad local y vivir en casa para ahorrar alojamiento y comida, inscribirse en un programa acelerado para graduarse en tres años en lugar de cuatro, aprovechar una educación cooperativa donde se paga las pasantías se alternan con trabajos de curso, o posponen la universidad por uno o dos años y trabajan para ganar dinero para la universidad.

¿Se pueden utilizar las cuentas de jubilación para ahorrar para la universidad?

Sí. ¿Deberían serlo? Eso depende de las circunstancias de tu familia. La mayoría de los planificadores financieros desaconsejan pagar la universidad con fondos de una cuenta de jubilación; También desaconsejan el uso de fondos de jubilación para la educación universitaria de un niño si hacerlo lo dejará sin fondos durante sus años de jubilación. Sin embargo, ciertamente puedes recurrir a tus cuentas de jubilación para ayudar a pagar las facturas universitarias si es necesario. Con las cuentas IRA, puedes retirar dinero sin multas para gastos universitarios, incluso si tienes menos de 59 años y medio (aunque puede haber consecuencias en el impuesto sobre la renta por el dinero que retiras). Pero con un plan de jubilación patrocinado por el empleador como un 401(k) o 403(b), generalmente pagará una multa 10% por cualquier retiro realizado antes de cumplir 59 años y medio (55 o 50 años en algunos casos), incluso si el El dinero se utiliza para gastos universitarios. También puede haber consecuencias en el impuesto sobre la renta. (Consulte con el administrador de su plan para ver qué opciones de retiro están disponibles para usted en el plan de jubilación patrocinado por su empleador).

Esta publicación se publicó en asociación con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.